Институт ипотечного кредитования в постсоветский период

В последние годы в России возникли специализированные ссудо-сберегательные организации и стройсберкассы, действующие по принципу накопительной ипотеки. В связи с отсутствием законодательных норм существуют различные виды организаций, занимающихся жилищным кредитованием. Условия деятельности кредитных организаций меняются в зависимости от принципов руководства и стратегии привлечения клиентов. На первом этапе традиционно осуществляется мобилизация средств граждан на срок от 1 года до 10-15 лет. Последовательное сбережение средств и приобщение к принципам потребления финансовых продуктов позволяют снизить риск дефолта потребителя на этапе заимствования средств и обслуживания кредита. По данным различных ипотечных кооперативов, дефолт заемщиков держится в среднем на уровне 0,01%. Как будет показано ниже, эти организации демонстрируют значительный потенциал роста, однако немаловажным фактором, сдерживающим развитие накопительного жилищного кредитования, является практически полное отсутствие государственной поддержки.

Один из существующих на данный момент в стране вариантов ипотечного кредитования — предоставление работодателем работнику кредита на приобретение жилья под более низкую, чем на рынке, процентную ставку. Этот вид ипотеки ограничен в объемах и доступен только определенным категориям граждан. Подобные кредиты выдаются:

– согласно принятым социальным обязательствам (например, согласно условиям коллективного договора или договоренностям с местными органами власти);

– ключевым и перспективным работникам;

– банком — своим работникам под более низкий процент, чем при кредитовании третьих лиц;

– согласно корпоративной культуре и стилю (этот вариант распространен только в некоторых компаниях).

Таким образом, сформировалось несколько основных направлений развития жилищного кредитования в России. Сделать ипотеку доступной для граждан и решить проблему мобилизации средств можно только при комплексном подходе и целевой государственной поддержке.

В целом, можно сделать вывод, что органическое соединение отечественного дореволюционного опыта ипотечного кредитования затрат на приобретение жилья с практикой кредитования индивидуального жилищного строительства в постсоветское время стала надежным теоретическим фундаментом для выработки рекомендаций по ипотечному кредитованию в период перехода к рыночным отношениям.

Полезная информация:

Рассмотрение кредитной заявки
В положении о кредитной политике банка, отражаются: 1) цели, исходя из которых сформирована структура кредитного портфеля банка (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т.д.); 2)политика банка в области установления процентных ...

Политика рефинансирования
Порядок осуществления операций рефинансирования представлен в двух нормативных документах Банка России: в Положении Банка России от 4 августа 2003 года № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, ...

Недостатки рассмотренных методик оценки кредитосопобности
Содержание методики оценки кредитоспособности заемщика определяется кредитной политикой банка в части управления кредитным риском и установление приоритетов при кредитовании. Методика определения группы кредитного риска обеспечивает возмо ...