Рассмотрение кредитной заявки

В положении о кредитной политике банка, отражаются:

1) цели, исходя из которых сформирована структура кредитного портфеля банка (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т.д.);

2)политика банка в области установления процентных ставок, комиссий по кредитам, условий их погашения;

3)правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;

4)размер максимального лимита по кредиту, т.е. уровень соотношения величины всех кредитов и активов банка;

5)вопросы диагностики, анализа и управления проблемными кредитами;

6) описание приоритетных в области кредитования региона,

отрасли, сектора экономики;

7) описание стандартов и методов, с помощью которых определяется качество кредитов;

8) полномочия в области кредитования руководителей банка, председателя кредитного комитета, кредитного инспектора;

9) система организации и обязанности деятельности кредитных подразделений банка;

10) пакет необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке, и перечень документов для обязательного хранения в кредитном деле;

11) проблемы обеспечения адекватного контроля кредитного риска.

Четкость и обоснованность положений кредитной политики банка способствуют формированию кредитного портфеля, обеспечивающего достижение основных целей: получение достаточного уровня прибыли, организацию действенного контроля и регулирования рисков, соблюдение банковского законодательства.

Методы реализации положений кредитной политики закреплены в документах, регламентирующих работу по выдаче кредитов и контроль за обязательствами заемщика перед банком по выданным финансовым средствам. Таким образом, методики анализа кредитоспособности заемщика являются отдельной частью регламентов по предоставлению кредитов или самостоятельными документами — инструкциями, определяющими порядок анализа кредитоспособности, и представляют собой один из основных инструментов реализации кредитной политики банка (приложение 2).

При обращении заемщика в банк сотрудник кредитного подразделения принимает и собирает все необходимые документы.

После приема документов от заемщика кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и рассматривает остальной пакет документов для предварительного определения основных условий кредитования, суммы и срока кредита, обеспечения по кредиту. Одной из важнейших целей создания кредитной заявки является более наглядное представление информации о заемщике для членов Кредитного комитета.

Привлекательность кредитной заявки для банка состоит в способности заемщика выполнять в будущем условия кредитного договора.

А для кредитного работника банка важно количественно оценить эту привлекательность, чтобы классифицировать все множество поступающих кредитных заявок.

Показатели, характеризующие рейтинг кредитной заявки, должны соответствовать следующим условиям:

простота интерпретации значений показателей кредитной заявки;

возможность присвоения показателям количественных значений по разработанной балльной системе;

объективность оценки показателей вне зависимости от субъективного мнения лица, анализирующего заявку;

достоверность получаемой при анализе информации; отсутствие какого-либо дублирования данных, содержащихся в заявке;

достаточный уровень ценности и информативности для пользователей полученного интегрального значения.

В кредитной заявке содержатся две группы показателей: внешние и внутренние. Внешние описывают зависимость будущего проекта от влияния извне, а внутренние — от факторов, действующих внутри организации. Среди внешних показателей, характеризующих успех реализации проекта, выделяют те, на которые влияют такие факторы, как налоговые реформы, денежно-кредитная политика, реформирование таможенного законодательства и валютные риски. К внутренним показателям, характеризующим проект, относятся: конкурентоспособность продукции, кредитная история и деловая репутация заемщика, его организационно-правовая форма, прогнозные показатели объемов производства и продаж, обеспечение кредита, период окупаемости проекта, финансовое состояние заемщика, источники погашения кредита и процентов по нему и т.д. Учет всех перечисленных факторов позволяет банку сформировать надежный кредитный портфель.

Полезная информация:

Перспективы развития банковской системы
Позиция Банка России в отношении дальнейшего развития банковского сектора отражена в проекте документа “Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации”. Подготовленные материалы вызвали живой интерес. Банк России ...

Банковская система республики беларусь на современном этапе
Эволюционные преобразования в банковской сфере в последней четверти прошлого века ознаменовались созданием в Беларуси принципиально новых ее формирований. Разные мотивы и подходы к исследованию этих событий породили неадекватные трактовки ...

Государственное регулирование страхования
Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. Так, вопросы накопительного страхования жизни подлежат правово­му регулированию английским законом о финансовом обслужи­вании 1986г ...