В большинстве коммерческих банков Украины проводят анализ кредитоспособности физических лиц по следующим направлениям:
¾ анализ личных качеств потенциального заемщика;
¾ анализ совокупных доходов клиента;
¾ анализ обеспечения ссуды (в т.ч. анализ движимого и недвижимого имущества клиента).
Приватбанк для оценки финансового состояния заемщика – физического лица устанавливает единые показатели и их оптимальные значения независимо от вида кредита, его объема, срока, вида обеспечения по кредиту. Оценка финансового состояния заемщика в Приватбанке учитывает количественные и качественные показатели, которые могут в той или другой мере повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Определяется уровень их вероятного влияния на соблюдение условий кредитной сделки путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей. При этом учитываются как количественные показатели (экономическая кредитоспособность), так и качественные характеристики (личная кредитоспособность) заемщика.
К качественным характеристикам заемщика в частности принадлежат:
¾ общее материальное состояние клиента;
¾ социальная стабильность клиента (наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т.п.);
¾ возраст клиента;
¾ кредитная история.
К основным количественным показателям оценки финансового состояния заемщика-физического лица в частности принадлежат:
¾ совокупный чистый доход и прогноз на будущее;
¾ сбережения в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);
¾ коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые
¾ возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению;
¾ обеспечение кредита и его ликвидность.
Таким образом, современные практические подходы к методологии анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках основаны на комплексном применении финансовых и нефинансовых критериев. Следует отметить, что методика анализа кредитоспособности физических лиц существенно отличается от оценки предприятий-заемщиков. Считается, что именно физическое, а не юридическое лицо более подвержено экономической нестабильности, так как финансовое состояние семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее, чем финансовое положение предприятия.
В качестве примера, рассмотрим методики оценки кредитоспособности физических лиц ПриватБанка.
Обе методики основаны на использовании системы кредитного скоринга, но при более детальном рассмотрении заметны существенные различия в оценке кредитоспособности частных лиц.
Алгоритм обработки заявки на получение кредита предусматривает несколько основных групп показателей, используемых при анализе. Различия в процентной оценке данных групп приведены в таблице 2.14.
Таблица 2.14 – Процентная оценка значимости групп показателей кредитоспособности физических лиц Приватбанка
Наименование групп показателей |
Процентная оценка |
1. Общие данные о заемщике |
20% |
2. Финансовые показатели заемщика |
50% |
3. Характеристика кредита |
30% |
ИТОГО |
100% |
Столь различные подходы к оценке кредитоспособности аналогичных субъектов кредитования объясняются предшествующим банковским опытом каждого банка. Например, если банк, анализируя свои успехи в области кредитования за предыдущий год, обнаруживает, что имеется существенная разница между берущими взаймы клиентами, классифицированными по профессиональному признаку, а различия между клиентами, классифицированными по семейному положению, очень небольшие, то в последующий год большее значение будет придаваться вопросу о профессии. Но если в дальнейшем семейное положение становится важным индикатором способности справиться с выплатами по ссуде, тогда возросшая весомость этого фактора будет учтена.
На основании полученных данных рассчитываются коэффициенты платежеспособности заемщика и платежеспособности его семьи.
Коэффициент платежеспособности заемщика Кпз рассчитывается как отношение совокупного среднемесячного дохода (МД) заемщика к сумме среднемесячных затрат (МЗ) заемщика и месячных платежей по кредиту и процентам (МПК):
(2.7)
где МПК – месячные платежи по кредиту, включая проценты (в расчет берется кредит, который предусматривает получить заемщик).
Полезная информация:
Виды инвестиционных рисков и методы их оценки
Операции с ценными бумагами связаны с рисками. В самом широком смысле под риском чаще всего понимают некую вероятность отклонения событий от среднего ожидаемого результата. Инвестирование в финансовые активы подразумевает существование не ...
Организация и учет залоговых и перезалоговых
операций банков с ценными бумагами
Кроме залога ТМЦ банки практикуют выдачу ломбардных ссуд под залог ценных бумаг. Критерием качества ценных бумаг, с точки зрения приемлемости их для залога служат: возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. ...
Виды платежных систем
Основным назначение платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также банками и небанковскими кредитно-финансовы ...