Это важно:

Оценка опционов


Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу...

Кредитоспособность заемщика


В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском...

Разделы

Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк»

Финансовая информация » Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк" » Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк»

Страница 1

В большинстве коммерческих банков Украины проводят анализ кредитоспособности физических лиц по следующим направлениям:

¾ анализ личных качеств потенциального заемщика;

¾ анализ совокупных доходов клиента;

¾ анализ обеспечения ссуды (в т.ч. анализ движимого и недвижимого имущества клиента).

Приватбанк для оценки финансового состояния заемщика – физического лица устанавливает единые показатели и их оптимальные значения независимо от вида кредита, его объема, срока, вида обеспечения по кредиту. Оценка финансового состояния заемщика в Приватбанке учитывает количественные и качественные показатели, которые могут в той или другой мере повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Определяется уровень их вероятного влияния на соблюдение условий кредитной сделки путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей. При этом учитываются как количественные показатели (экономическая кредитоспособность), так и качественные характеристики (личная кредитоспособность) заемщика.

К качественным характеристикам заемщика в частности принадлежат:

¾ общее материальное состояние клиента;

¾ социальная стабильность клиента (наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т.п.);

¾ возраст клиента;

¾ кредитная история.

К основным количественным показателям оценки финансового состояния заемщика-физического лица в частности принадлежат:

¾ совокупный чистый доход и прогноз на будущее;

¾ сбережения в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);

¾ коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые

¾ возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению;

¾ обеспечение кредита и его ликвидность.

Таким образом, современные практические подходы к методологии анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках основаны на комплексном применении финансовых и нефинансовых критериев. Следует отметить, что методика анализа кредитоспособности физических лиц существенно отличается от оценки предприятий-заемщиков. Считается, что именно физическое, а не юридическое лицо более подвержено экономической нестабильности, так как финансовое состояние семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее, чем финансовое положение предприятия.

В качестве примера, рассмотрим методики оценки кредитоспособности физических лиц ПриватБанка.

Обе методики основаны на использовании системы кредитного скоринга, но при более детальном рассмотрении заметны существенные различия в оценке кредитоспособности частных лиц.

Алгоритм обработки заявки на получение кредита предусматривает несколько основных групп показателей, используемых при анализе. Различия в процентной оценке данных групп приведены в таблице 2.14.

Таблица 2.14 – Процентная оценка значимости групп показателей кредитоспособности физических лиц Приватбанка

Наименование групп показателей

Процентная оценка

1. Общие данные о заемщике

20%

2. Финансовые показатели заемщика

50%

3. Характеристика кредита

30%

ИТОГО

100%

Столь различные подходы к оценке кредитоспособности аналогичных субъектов кредитования объясняются предшествующим банковским опытом каждого банка. Например, если банк, анализируя свои успехи в области кредитования за предыдущий год, обнаруживает, что имеется существенная разница между берущими взаймы клиентами, классифицированными по профессиональному признаку, а различия между клиентами, классифицированными по семейному положению, очень небольшие, то в последующий год большее значение будет придаваться вопросу о профессии. Но если в дальнейшем семейное положение становится важным индикатором способности справиться с выплатами по ссуде, тогда возросшая весомость этого фактора будет учтена.

На основании полученных данных рассчитываются коэффициенты платежеспособности заемщика и платежеспособности его семьи.

Коэффициент платежеспособности заемщика Кпз рассчитывается как отношение совокупного среднемесячного дохода (МД) заемщика к сумме среднемесячных затрат (МЗ) заемщика и месячных платежей по кредиту и процентам (МПК):

(2.7)

где МПК – месячные платежи по кредиту, включая проценты (в расчет берется кредит, который предусматривает получить заемщик).

Страницы: 1 2 3

Полезная информация:

Банки и банковская система развитых стран
Сущность и функции банковской системы. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не т ...

Понятие и структура банковской системы
Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры ...

Посреднические операции
Согласно украинскому законодательству банки могут заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг при наличии соответствующего разрешения Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку. Финансовое посредниче ...

Copyright © 2013-2019 - www.banklines.ru