Заключение

В результате проведенного анализа можно сделать следующие выводы.

На первых этапах становления банковской системы для анализа кредитоспособности заемщиков использовался весьма ограниченный набор инструментов, что было связано с отсутствием опыта такой работы, недостаточными вычислительными мощностями были в распоряжении банков, недостатком необходимой информации о заемщике. На современном этапе существуют возможности для решения такого рода проблем, что способствует успешной реализации кредитной политики коммерческого банка.

Для решения ключевой задачи кредитной политики – улучшение оценки кредитоспособности заемщика необходимо:

-использовать расширенный набор финансовых коэффициентов, поскольку применение ограниченного их количества снижает качество анализа, проводимого;

-анализировать динамику изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему баланса;

-использовать для анализа кредитоспособности, в дополнение к анализу на основе финансовых коэффициентов, анализ денежного потока клиента;

-кроме традиционного анализа финансового положения заемщика необходимо анализировать моральные качества клиента и его способность заработать деньги для погашения кредита, поскольку от этого, Как показывает опыт, в значительной степени зависит своевременность и полнота возвращения заемных средств;

-необходимо тщательно изучать кредитную историю клиента, для выяснения предыдущего опыта его общения с другими банками и финансовыми учреждениями;

-для обобщения и систематизации сведений о заемщике, а также наглядно их представления, предлагается оформлять результаты изучения его кредитоспособности в виде кредитной оценки, включая в этот документ все сведения необходимые кредитному комитету для принятия решения о выдаче кредита.

С целью наиболее полного сбора информации о заемщике и его репутацию банк использует изучение его финансовых отчетов и документов, выезды сотрудников на места для личного интервью с клиентом, запросы в банки, предприятия, страховые компании и другие учреждения о опыт их общения с данным клиентом, Использование возможностей межбанковских структур (как пример можно привести межбанковскую службу безопасности, которая занимается сбором, обработкой и предоставлением информации о заемщиках.

Изучение кредитоспособности клиента является одним из важнейших методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Другими методами снижения кредитного риска является: Диверсификация кредитного портфеля, ограничения размера кредита выдаваемого одному заемщику, страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения.

Страхование и привлечение достаточного обеспечения позволяют вернуть одолженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличие, хранение, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, который, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

В первом разделе диплома мы рассмотрели теоретические основы банковского кредитования, а именно следующие подразделы:

¾ понятие и классификация кредитов;

¾ принципы и правила кредитования;

¾ кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие;

¾ методы оценки кредитоспособности заемщика.

В подразделе «Понятие и классификация кредитов» было подробно рассмотрено, что такое кредит и какие виды кредитов по классификационным признакам предоставляются в наше время банками.

Полезная информация:

Характеристика основных инструментов и методов денежно-кредитного регулирования
В Федеральном законе от 10 июля 2002 года "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" приводятся основные следующие основные инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России: 1) процентные ставки по оп ...

Виды приказов клиентов
Биржа - организация с правами юридического лица, формирующая оптовый рынок путем организации и регулирования биржевой торговли, осуществляемой в форме гласных публичных торгов, проводимых в заранее определенном месте и в определенное врем ...

Брокерские и дилерские операции банков с ценными бумагами
Банки в качестве финансового брокера на рынке ценных бумаг выполняют посреднические (агентские) функции по купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента. Выступая комиссионером, банки совершают сделки по купле-продаже ценных б ...