Это важно:

Оценка опционов


Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу...

Кредитоспособность заемщика


В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском...

Разделы

Сущность, принципы кредитования и функции кредита

Финансовая информация » Организация процесса кредитования юридических лиц » Сущность, принципы кредитования и функции кредита

Страница 2

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

К вышеперечисленным принципам многими экономистами присоединяются еще несколько принципов, из которых можно выделить дифференцированность и обеспеченность [3].

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредствам анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и на перспективу.

В современных условиях говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита.

В соответствии со ст. 329 Гражданского Кодекса РФ использование обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Наиболее надежными считаются такие способы как залог, поручительство, банковская гарантия [2]. При этом формы обеспечения кредита выступают в качестве вторичных источников погашения кредитов.

Формы обеспечения кредитов.

1) Залог. Отношения залога регулируется Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992г. и ст. 334-360 Гражданского Кодекса РФ. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обязательство, обеспеченное залогом, не будет выплачено. Залог, предлагаемый в качестве обеспечения возвратности кредита, должен быть приемлемым и достаточным. Залог возникает в силу договора или в силу закона.

В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога могут классифицироваться:

- материальные активы (производственные запасы, полуфабрикаты, незавершенное строительство и производство, готовая продукция и товары, недвижимое имущество);

- финансовые активы (ценные бумаги, иностранная валюта, золото и драгоценные металлы, драгоценные камни и изделия из них, платежные документы на получение платежа);

- права имущественные и на объекты интеллектуальной собственности.

По месту нахождения различают два вида залога:

- предмет залога может оставаться у залогодателя, который владеет, пользуется предметом залога и распоряжается им путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом;

- предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах:

- залог товаров в обороте, который означает, что заемщик вправе реализовывать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности. Кредитуются торговые, снабженческо-сбытовые и другие посреднические предприятия;

- залог товаров в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию. Кредитуются государственные промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия;

- залог недвижимого имущества (ипотека) – это залог предприятий, строений, сооружений или иных объектов. Данный вид залога регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 9 июля 1998г.

Залог с оставлением предмета залога у залогодержателя может выступать в двух формах:

- твердый залог предусматривает передачу товара и другого имущества банку (транспортные средства, компьютеры, оргтехника ит.д.) и хранение его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под замком и с охранной банка;

- залог прав – это новая для России форма заклада. При ней под залог могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и другие [4].

Страницы: 1 2 3 4

Полезная информация:

Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк»
В большинстве коммерческих банков Украины проводят анализ кредитоспособности физических лиц по следующим направлениям: ¾ анализ личных качеств потенциального заемщика; ¾ анализ совокупных доходов клиента; ¾ анализ ...

Формы и методы перестрахования
Основными методами перестрахования являются: 1) Факультативное 2) Облигаторное 3) Факультативно-облигаторное Договор «факультативное перестрахование» - это индивидуальная сделка, касающаяся одного риска. Такой договор предоставляет по ...

Проблемы создания автоматизированных банковских систем
Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений. К ним отно ...

Copyright © 2013-2018 - www.banklines.ru