Это важно:

Оценка опционов


Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу...

Кредитоспособность заемщика


В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском...

Разделы

Проблемы коммерческих банков, связанные с кредитованием юридических лиц в условиях финансовой нестабильности в экономике

Финансовая информация » Организация процесса кредитования юридических лиц » Проблемы коммерческих банков, связанные с кредитованием юридических лиц в условиях финансовой нестабильности в экономике

Страница 1

Анализ проблем, связанных с процессом кредитования клиентов коммерческими банками, имеет большую значимость и является актуальным в современных условиях экономического кризиса.

Операции банков по кредитованию являются потенциально самыми доходными, и соответственно связаны с высоким уровнем риска. Поэтому выбор формы обеспечения, тщательный отбор заемщиков, и постоянный контроль их финансово-хозяйственной деятельности составляет основу кредитной политики банка. Сложность этой проблемы очевидна, но без ее решения невозможна активизация банковского кредитования хозяйства.

Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную политику, учитывая экономические, политические, организационные и другие факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Она определяет правила организации кредитных сделок, порядок кредитного процесса для реализации целей банка, а целью любого коммерческого банка, как известно, является получения прибыли. Считается, что риски банка повышаются, если банк не имеет эффективной кредитной политики, либо если она есть, но не доведена до сведения всех исполнителей.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения рисков. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций [22, 23].

При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В настоящее время, задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, позволяющий банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Основной целью банка в современных условиях является нахождение оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным процессом, что реализуется посредством разработки практических мероприятий по привлечению новых клиентов, анализа их кредитоспособности, а также регулярного контроля финансового положения уже существующих клиентов банка.

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности. При анализе кредитоспособности потенциальных заемщиков в нынешних условиях необходимо принимать во внимание неблагоприятное изменение конъюнктуры того рынка, на котором работает предприятие-заемщик, предвидеть внезапное ухудшение его финансового состояния, вызванное ошибками и просчетами менеджмента, неверно выбранной стратегической тактикой в условиях кризиса [24].

Банк должен очень хорошо разбираться в текущих проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня работает предприятие.

Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отражать финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных и собственных средств, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки.

К настоящему времени коммерческими банками различных стран опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них [16].

Коммерческие банки в определенной мере компенсируют риск невозврата кредита повышением процентных ставок, что в свою очередь делает кредитные ресурсы все более труднодоступными для заемщиков. Повышение процентных ставок можно оправдать предоставлением услуг банка с высоким сервисом обслуживания, при минимальном пакете документов, необходимых для оформления кредита. С другой стороны в связи, как с общим недостатком ликвидности, так и с возросшими рисками банки вынуждены предъявлять повышенные требования к потенциальным заемщикам с точки зрения их финансовой устойчивости и надежности. А это делает процесс рассмотрения и одобрения кредитной заявки и последующее заключение кредитной сделки более сложным для потенциального заемщика.

Страницы: 1 2

Полезная информация:

Порядок выдачи наличных денег клиентам
Заведующий кассой выдает кассовому работнику необходимую для осуществления расходных и разменных операций в операционное время кредитной организации сумму наличных денег с проставлением подписи кассовым работником в книге 0402124; В кред ...

Основные принципы организации страхового дела
Обращаясь к истории развития страхового рынка в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через ...

Усовершенствование методик оценки качества платёжеспособности
Кредитование физических лиц – достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика вып ...

Copyright © 2013-2019 - www.banklines.ru