Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы самообслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одной из наиболее важных в контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией как внутри банковской системы, так и между банком и процессинговым центром. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно – программных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.
Рассмотрим процедуры обработки магнитных и электронных карт (смарт – карт). В расчетах участвуют следующие стороны:
· держатель карточки (клиент);
· банк – эмитент;
· предприятие торговли;
· банк – эквайр;
· процессинговый центр.
Клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, т.е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on – line, т.е. клиент ждет.
Терминал печатает три экземпляра чека, в котором расписывается клиент (для клиента банка, банка и предприятия торговли). В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк – эквайр рассчитывается с банком – эмитентом по системе клиринговых расчетов. А затем банк – эмитент рассчитывается со своим клиентом (рис. 1).
К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:
· авторизация в режиме on – line (происходит долго и повышается себестоимость операций);
· сохранение промежуточного бумажного носителя информации;
· реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).
Преимущество заключается в том, что банк – эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается время между внесением средств на счет и поступление их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утере или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.[7, c.115]
Клиент
|
|
|
|
|
![]() |
Рис. 1. Схема обработки магнитной карты.[7, c.116]
Полезная информация:
Функции банковского маркетинга
Основными функциями банковского маркетинга являются:
- изучение спроса на рынке капитала и его отдельных сегментах, представляющих особый интерес для банков;
- анализ и изучение процентной политики, реклама;
- разработка системы планир ...
Государственное регулирование рынка ценных бумаг
Регулирование рынка ценных бумаг (РЦБ) обычно имеет следующие цели:
− поддержка порядка на рынке, создание нормальных условий для работы всех участников рынка;
− защита участников рынка от недобросовестности и мошенничества ...
Операции с Пластиковыми картами «Радуга»
Пластиковая карта — универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличны ...