Информационные потоки в системах расчетов с использованием пластиковых карт

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы самообслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одной из наиболее важных в контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией как внутри банковской системы, так и между банком и процессинговым центром. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно – программных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.

Рассмотрим процедуры обработки магнитных и электронных карт (смарт – карт). В расчетах участвуют следующие стороны:

· держатель карточки (клиент);

· банк – эмитент;

· предприятие торговли;

· банк – эквайр;

· процессинговый центр.

Клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, т.е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on – line, т.е. клиент ждет.

Терминал печатает три экземпляра чека, в котором расписывается клиент (для клиента банка, банка и предприятия торговли). В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк – эквайр рассчитывается с банком – эмитентом по системе клиринговых расчетов. А затем банк – эмитент рассчитывается со своим клиентом (рис. 1).

К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:

· авторизация в режиме on – line (происходит долго и повышается себестоимость операций);

· сохранение промежуточного бумажного носителя информации;

· реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).

Преимущество заключается в том, что банк – эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается время между внесением средств на счет и поступление их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утере или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.[7, c.115]

Рис. 1. Схема обработки магнитной карты.[7, c.116]

Полезная информация:

Проблемы осуществления потребительского кредитования
По оценке Минэкономразвития в январе-августе ВВП увеличился к соответствующему периоду 2003 года на 7.3%, а в целом за 2004 год рост оценивается на 6.9%. Промышленное производство за январь-август увеличилось по сравнению с соответствующи ...

Влияние организации кредитного процесса на качество кредитного портфеля
Изучение качества кредитных вложений позволяет оценить обоснованность принятой банком кредитной политики и степень её реализации исходя из фактического состояния кредитного портфеля. Анализ и оценка деятельности банка произведём в двух н ...

Современные тенденции в организационной структуре банков
Проявившаяся в последние годы тенденция состоит в том, что почти все банковские учреждения становятся со временем более сложными организациями. Одновременно с ростом банк обычно расширяет перечень предлагаемых услуг и предоставляет новые ...