Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы самообслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одной из наиболее важных в контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией как внутри банковской системы, так и между банком и процессинговым центром. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно – программных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.
Рассмотрим процедуры обработки магнитных и электронных карт (смарт – карт). В расчетах участвуют следующие стороны:
· держатель карточки (клиент);
· банк – эмитент;
· предприятие торговли;
· банк – эквайр;
· процессинговый центр.
Клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, т.е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on – line, т.е. клиент ждет.
Терминал печатает три экземпляра чека, в котором расписывается клиент (для клиента банка, банка и предприятия торговли). В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк – эквайр рассчитывается с банком – эмитентом по системе клиринговых расчетов. А затем банк – эмитент рассчитывается со своим клиентом (рис. 1).
К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:
· авторизация в режиме on – line (происходит долго и повышается себестоимость операций);
· сохранение промежуточного бумажного носителя информации;
· реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).
Преимущество заключается в том, что банк – эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается время между внесением средств на счет и поступление их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утере или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.[7, c.115]
Клиент
|
|
|
|
|
![]() |
Рис. 1. Схема обработки магнитной карты.[7, c.116]
Полезная информация:
Анализ порядка
начисления и взыскания процентов по кредитному
продукту «овердрафт»
Информационной базой для анализа начисления и взыскания процентов по кредиту являются данные синтетического учета (оборотные ведомости, бухгалтерские книги), аналитического учета (лицевые счета, журналы, картотеки), банковский баланс и др ...
Функции Банка России
Функции Банка России реализуются через функции его департаментов, а также территориальных учреждений. Банк России осуществляет свои функции главным образом через свои многочисленные подразделения, расположенные на всей территории России. ...
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в банке
Расчетно-кассовое обслуживание клиентов - это совокупность банковских операций, удовлетворяющих определенные потребности клиентов и направленных на извлечение прибыли.
Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает открытие и ведение б ...