Это важно:

Оценка опционов


Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу...

Кредитоспособность заемщика


В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском...

Разделы

Факторы, влияющие на основные условия договора о предоставлении потребительского кредита

Финансовая информация » Организация, оформление и учет потребительского кредитования в кредитных организациях » Факторы, влияющие на основные условия договора о предоставлении потребительского кредита

Страница 1

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу 'кредитную историю', а она должна представлять собой: Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что заем будет возвращён.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет 'кредитной истории'. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной 'кредитной историей'. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую 'кредитную историю', вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности. В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1.Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку.

Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита

Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.

Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.

Справка должна содержать следующую информацию:

- полное наименование организации, выдавшей справку,

ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

- настоящая должность заемщика (кем работает);

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с

расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).

Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время, например, отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (данный перечень изменяется и дополняется Сбербанком РФ);

Страницы: 1 2

Полезная информация:

Принципы обслуживания Private Banking
Многие исследователи считают, что если не обращать внимания на тонкости, то Private Banking не многим отличается от обыкновенного банковского обслуживания. В его основе те же стандартные банковские услуги: расчётно-кассовое обслуживание, ...

Расчеты аккредитивами
Расчеты по аккредитиву регулируются §3 гл.46 Гражданского кодекса РФ и гл.4 Положения о безналичных расчетах в РФ. Аккредитивная форма расчетов - форма безналичных расчетов за товары и услуги, при которой оплата предъявленных поставщиком ...

Оценка риска в банковском деле
Риск для банкира означает неопределенность, связанную с некоторым событием. Например, будет ли клиент пролонгировать предоставленный ему кредит? Вырастет ли в следующем месяце объем депозитов? Увеличится ли цена акций банка и его прибыль? ...

Copyright © 2013-2018 - www.banklines.ru