Правовые основы осуществления расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации

Кроме того, в соответствии со ст. 132 ГК РФ предприятие является имущественным комплексом, то есть может быть объектом, а не субъектом каких-либо правоотношений. Поэтому более верным было бы именовать данного участника операций с банковскими картами организацией, реализующей товары (услуги), торговой организацией (или торговцем, как это предусмотрено законодательством ряда зарубежных стран).

Основной функцией предприятия торговли (услуг) является обслуживание держателей банковских карт данной платежной системы в торговой сети предприятия. При этом необходимое предприятию торговли (услуг) специальное оборудование и расходные материалы, как правило, предоставляются заключающим с предприятием соответствующий договор банком-эквайрером. Кроме того, банк-эквайрер на безвозмездной основе обучает персонал предприятия торговли (услуг) работе с необходимым для проведения расчетов оборудованием и обязуется проводить возмещение стоимости товаров (услуг), реализованных с использованием банковских карт, предприятию торговли (услуг) не позднее определенного в договоре срока (обычно не позднее 4–5‑го банковского дня после инкассации слипов или «разгрузки» электронного терминала). Предприятие торговли (услуг) выплачивает банку-эквайреру комиссию в размере от 3 до 5% от общей суммы платежей, совершаемых держателями карт данной платежной системы.

С правовой точки зрения, суть операции с банковской картой по приобретению товаров (услуг) состоит в том, что держатель карты и предприятие торговли (услуг) после предварительного открытия счетов в банке и банк-эквайрер договариваются, что любая сделка между держателем карты и предприятием торговли (услуг) будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карты.

При этом схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие следующих отдельных видов соглашений:

• между предприятием торговли (услуг) и держателем банковской карты – о продаже товаров или оказании услуг;

• между банком и предприятием торговли (услуг) – о согласии последнего принимать карты в оплату товаров или услуг;

• между банком и держателем карты – о возмещении банку суммы, уплаченной предприятию торговли (услуг) по операции с кредитной картой.

При этом следует заметить, что отношения между держателями банковской карты, торговым предприятием и кредитной организацией, выдавшей в пользование клиенту банковскую карту, не следует рассматривать в качестве отношений по исполнению обязательств третьим лицом в соответствии со ст. 313 ПС РФ. С момента заключения соглашения между торговым предприятием и кредитной организацией-эквайрером о принятии документов, составленных с использованием данных банковских карт, торговое предприятие и кредитная организация-эквайрер фактически определяют способ исполнения обязательства, возникающего из факта заключения сделки между держателем банковской карты и торговым предприятием по реализации товаров, работ и услуг. С момента получения от кредитной организации – эмитента банковской карты и составления документов с использованием карты в соответствии с установленными правилами данной платежной системы потребитель товаров, работ и услуг данного торгового предприятия, одновременно являющийся держателем банковской карты, признается исполнившим соответствующее обязательство в надлежащем порядке. В соответствии с частью первой ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Полезная информация:

Опционы
1) Опцион обеспечивает выбор. Покупатель опциона приобретает право, но не обязательство, купить или продать соответствующий товар (это могут быть реальный конкретный товар, страховка, фьючерсный контракт) при определённых условиях в обмен ...

Расчет показателей, характеризующих эффективность межбанковских расчетов ЗАО ВТБ-24
Банк ВТБ 24 активно работает на рынке межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недви ...

Общие характеристики страховых компаний
В большинстве стран мира страховое дело рассматривается как отдельная отрасль экономической деятельности. В нее входят разнообразные по формам собственности, видам страхования организации-страховщики, посреднические и информационно-консул ...