Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, а с другой – они сами активно включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт. Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности: сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт. Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, повышенные экономические риски и т.п.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что безусловно ставит суть кредитной сделки под сомнение и позволяет говорить, по существу, о платежных картах. Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к смарт-картам, как раз и является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.
Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Смарт-карты могли бы не только защитить от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме on-line, но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности бумажных купюр.
Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.
[1] Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. – СПб.: «Питер», 2002, с. 242.
[2] Козье Д. Электронная коммерция. – М.: ИТД «Русская редакция», 2000, с. 167.
[3] Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000, с. 92.
[4] Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. – М.: «Финансы и статистика», 2000, с. 527.
[5] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002, с. 42.
[6] Глазиков И. От Americard к Visa // «Мир карточек», №1, 2004, с. 34.
[7] Официальный сайт ассоциации российских банков – членов Visa: www.visarussia.ru
[8] Официальный сайт Платежной системы Mastercard: http://www.mastercard.ru
[9] Глушков И. Обеды по карточкам // «Мир карточек», №2, 2004, с. 41.
[10] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002. С. 52.
[11] Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. – СПб: «Питер», 2002, с. 247.
[12] Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. - М.: «Финансы и статистика», 2000, с. 526.
[13] Официальный сайт Платежной системы STB Card: http://web.stbcard.ru
[14] Официальный сайт Платежной системы Union Card: http://www.uc.ru
[15] Официальный сайт Платежной системы «Золотая Корона»: http://www.korona.ru
[16] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002, с. 60.
Полезная информация:
Заключение кредитного договора и порядок
предоставления кредита
Открытие кредитной линии производится на основании решения кредитного комитета отделения банка с учетом испрашиваемой ссуды.
Сформированный пакет документов, в том числе заключение о целесообразности выдачи кредита, передается для рассмо ...
Особенности современного страхового рынка
Сегодняшний российский страховой рынок находится в начальной стадии своего формирования и развития. Являясь составной частью экономики, одним из важнейших элементов финансовых институтов, страхование определяется уровнем экономического со ...
Фьючерс в зарубежном законодательстве
Закон о товарных биржах США определяет фьючерсный контракт как сделку в отношении продажи товара с будущей поставкой, заключаемую на бирже. Данным актом установлено, что круг товаров довольно широк и охватывает, помимо сельскохозяйственны ...