Понятие, характеристика и формы потребительского кредита

В случае, если выяснится, что в прошлом заемщик неаккуратно выполнял свои обязательства по кредитным договорам (обычно у банков есть свои так называемые «списки ненадежных заемщиков»), от него могут потребовать подписи еще одного лица, на которое будет распространяться ответственность за погашение кредита. На практике получается, что, если при наличии второй подписи заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то это должно сделать лицо, поставившее свою подпись. Однако многие банки рассматривают практику второй подписи скорее как психологический фактор, обеспечивающий возврат кредита, нежели как реальное альтернативное обеспечение кредита, поскольку в этом случае заемщик может ощущать моральную ответственность за кредитный рейтинг лица, поставившего вторую подпись. Но банкиры предпочитают не оказывать сильного давления на этих людей, так как подобные действия могут привести к уходу из банка всех принадлежащих им фирм, а также всех сочувствующих им клиентов.

Инспектора, занимающиеся потребительским кредитованием, придают значение как размеру, так и стабильности дохода физического лица. Они предпочитают получить от клиента информацию о чистой заработной плате, т.е. заработной плате, после всех выплат и удержаний, а не о валовом доходе, и обычно связываются с работодателями для проверки достоверности указанных заемщиком уровня дохода, продолжительности работы на данной фирме, места проживания и номера карточки социального страхования.

Произвести оценку потребительских кредитов достаточно трудно. Прежде всего физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения кредита (например, о состоянии здоровья или перспективах занятости), нежели большинству предпринимательских фирм (к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты). Более того, предпринимательская фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, увечий или финансовых просчетов, чем физические лица и семьи. Процент невыполнений по потребительским кредитам в несколько раз выше, чем по кредитам торговым и промышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных убытков по потребительским кредитам являются незначительные размеры подобных кредитов и наличие легкореализуемого обеспечения. Кредитный инспектор может столкнуться с гораздо большим числом невозвращенных потребительских кредитов, нежели любых других кредитов. Методы обеспечения возврата кредита можно представить в виде схемы на рис.

Рис.1.2. Методы обеспечения возврата кредита

В последние годы в нашей стране широко распространена тенденция упрощения оформления кредита, но она является достаточно рискованной для банка, а потому такие кредиты, как правило, предоставляются на незначительные суммы.

Финансовое учреждение по согласованию с клиентом устанавливает процентную ставку, срок и график погашения кредита. Большая часть потребительских кредитов является краткосрочными – на несколько недель или месяцев. Долгосрочные потребительские кредиты сроком до 2 -4 или даже до 5 лет встречаются реже, за исключением кредитования покупок автомобилей или недвижимости, когда повышение цен на них побудило банки удлинить сроки погашения кредита с тем, чтобы клиенты смогли ежемесячно выплачивать взносы в погашение долга. Кредитный инспектор обычно предлагает клиенту различные варианты погашения долга, чтобы выработать окончательный график погашения с учетом других долговых обязательств клиента, а также текущего и планируемого дохода семьи.

Как правило, существует определенная зависимость между уровнем процентной ставки и суммой депозитов, которую клиент будет держать в банке. Клиентам с более крупными депозитами устанавливаются более низкие процентные ставки. Еще одним важным фактором, воздействующим на уровень ставки по потребительскому кредиту, является конкуренция между кредиторами. Наличие острой конкуренции на рынке потребительских кредитов сближает уровни процентных ставок и стоимости кредита.

Более краткосрочные кредиты могут быть бланковыми, тогда как долгосрочные кредиты на покупку автомобилей и других товаров длительного пользования, как правило, должны быть обеспечены приобретаемыми активами. [34, c. 65]

Установление ставок по многим потребительским кредитам, так же как и по кредитам предпринимательским фирмам, осуществляется на основе некоторой базовой ставки, или ставки привлечения, плюс маржа прибыли, плюс надбавка за риск.

Полезная информация:

Разновидности платежных поручений
По договоренности сторон платежи поручениями могут быть срочными, досрочными и отсроченными. Срочный платеж совершается при авансовых платежах, т.е. до отгрузки товара (рис.2); после отгрузки товара, т.е. путем прямого акцепта товара (см. ...

Правовое регулирование операций предоставления погашения кредитов в РФ
Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «За ...

Контроль за эмиссионными операциями наличности
Цель эмиссии наличных денег - обеспечение экономики платежными средствами. Монополия на эмиссию наличных денег (банкноты и монеты) принадлежит центральному банку. Эмиссия наличных денег представляет собой результат превышения суммами эмис ...