Кредитование вообще и потребительское кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.
Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ.
В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со статьей 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
В ГК РФ говорится, что сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
Таким образом, потребительское и иное кредитование может осуществляться в натуральном или денежном выражении.
Итак, Гражданский кодекс регулирует основные положения в области кредитования и взаимоотношения кредитора и должника.
Другим нормативным документом, имеющим отношение к кредитованию, является федеральный закон «О залоге» ФЗ 2872-I от 29.05.92 г., который регламентирует положения о залоге различного имущества. Важное место в данном законе занимает недвижимое имущество, а соответственно, и ипотечное кредитование.
В соответствии с указанным законом, ипотека - залог строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.
Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен.
Ипотека регистрируется в поземельной книге по месту нахождения строения, здания, сооружения или иного объекта.
Существует также федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.
Данный документ регламентирует все вопросы и условия предоставления ипотечного кредита в Российской Федерации.
В то же время такие вопросы как условия кредитования, ставки по кредитам, условия погашения кредита, документы, необходимые для получения кредита, определяются банком или иной кредитной организацией самостоятельно в рамках действующего законодательства.
Так как кредитование в большей степени осуществляет банками, то важное значение также имеет банковское законодательство РФ.
Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока – законы о центральном (эмиссионном) банке и законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков.
Полезная информация:
Модели организационных структур банка
В зарубежной и отечественной практике выделяется несколько различных линейных и матричных моделей организационных структур банка. К линейным моделям относятся: функциональная модель, ориентированная на определенный продукт; дивизионная мо ...
Банковские активы и банковские резервы. Банковские деньги
Банковские активы, как и пассивы, состоят из капитальных и текущих статей. Капитальные статьи активов – земля, здания, принадлежащие банку, текущие – денежная наличность банков, учетные векселя и другие краткосрочные обязательство, ссуды ...
Страхование на случай смерти
Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:
· временное страхование;
· пожизненное страхование;
· амортизационное страхование;
· страхование капиталла ...