Нормативное регулирование потребительского кредитования

Кредитование вообще и потребительское кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.

Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ.

В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В ГК РФ говорится, что сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Таким образом, потребительское и иное кредитование может осуществляться в натуральном или денежном выражении.

Итак, Гражданский кодекс регулирует основные положения в области кредитования и взаимоотношения кредитора и должника.

Другим нормативным документом, имеющим отношение к кредитованию, является федеральный закон «О залоге» ФЗ 2872-I от 29.05.92 г., который регламентирует положения о залоге различного имущества. Важное место в данном законе занимает недвижимое имущество, а соответственно, и ипотечное кредитование.

В соответствии с указанным законом, ипотека - залог строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен.

Ипотека регистрируется в поземельной книге по месту нахождения строения, здания, сооружения или иного объекта.

Существует также федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.

Данный документ регламентирует все вопросы и условия предоставления ипотечного кредита в Российской Федерации.

В то же время такие вопросы как условия кредитования, ставки по кредитам, условия погашения кредита, документы, необходимые для получения кредита, определяются банком или иной кредитной организацией самостоятельно в рамках действующего законодательства.

Так как кредитование в большей степени осуществляет банками, то важное значение также имеет банковское законодательство РФ.

Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока – законы о центральном (эмиссионном) банке и законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков.

Полезная информация:

Зарубежный опыт организации системы рефинансирования
Операции рефинансирования в зарубежной практике предназначены для регулирования денежно-кредитного оборота и оказания помощи финансово устойчивым банкам, испытывающим потребность в дополнительных ресурсах. Центральные банки активно выполн ...

Понятие и принципы кредитования
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. Стр ...

Оценка кредитной истории заемщика банка – физического лица
Кредитная история заемщика – понятие не новое в кредитовании. Данный метод популярен в кредитовании юридических лиц, мы же рассмотрим эффективность данного метода, применяя его при кредитовании физических лиц. Одно из направлений снижени ...