Анализ показателей эффективности кредитования населения

Рис. 2.4. Структура кредитов населения по группам риска

К 1-й группе риска отнесено 93 % кредитов (по классификации Инструкции ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.1997г. №62а [12]), в юответствии с которой Банк формирует резерв на возможные потери по ссудам в размере 1%. (см. рис.2.4).

Анализ кредитов физических лиц ОСБ по группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля. Основная часть ссуд имеет статус стандартных.

ОСБ активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых ядов кредитования. С 2002 г. началось кредитование по новым видам -«Народный телефон», Образовательный кредит», «Связанное кредитование», с 2004 - «Молодая семья». Доля этих видов кредитов ока невелика, но, несомненно, их развитие имеет хорошую перспективу.

Повышение эффективности кредитных операций — это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Максимизация доходов ОСБ через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:

1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;

2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.

Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка.

Сейчас кредитование населения Сбербанком производиться под 19 % годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.

Полезная информация:

Особенности применения систем ипотечного кредитования регионов РФ
Применение двухуровневой модели ипотечного жилищного кредитования. В России двухуровневая модель ипотечного кредитования развивается довольно динамично. Судить о перспективном развитии данной модели позволяют такие факторы, как наличие ф ...

Коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты
В функционирующем механизме банковской системы основная роль, безусловно, принадлежит коммерческим банкам, так как они аккумулируют в стране основную долю кредитных ресурсов и представляют клиентам полный комплекс кредитно-финансового обс ...

Организация валютно-обменных операций на внутреннем внебиржевом валютном рынке
Внутренний валютный рынок Республики Беларусь – это сфера обращения иностранных валют и белорусских рублей в результате совершения: - сделок покупки, продажи, конверсии иностранной валюты, совершаемых банками на торгах открытого акционер ...