Рис. 2.4. Структура кредитов населения по группам риска
К 1-й группе риска отнесено 93 % кредитов (по классификации Инструкции ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.1997г. №62а [12]), в юответствии с которой Банк формирует резерв на возможные потери по ссудам в размере 1%. (см. рис.2.4).
Анализ кредитов физических лиц ОСБ по группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля. Основная часть ссуд имеет статус стандартных.
ОСБ активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых ядов кредитования. С 2002 г. началось кредитование по новым видам -«Народный телефон», Образовательный кредит», «Связанное кредитование», с 2004 - «Молодая семья». Доля этих видов кредитов ока невелика, но, несомненно, их развитие имеет хорошую перспективу.
Повышение эффективности кредитных операций — это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.
Максимизация доходов ОСБ через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:
1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.
Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка.
Сейчас кредитование населения Сбербанком производиться под 19 % годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.
Полезная информация:
Методы регулирования кредитного риска
Рассчитаем непокрытый риск по заёмщикам Краматорского ПриватБанка. Для этого воспользуемся данными кредитного портфеля
Рассчитаем кредитный риск (максимальный убыток), который может образоваться в филиале в случае невозврата всех сомните ...
Особенности учета отдельных операций банка с ценными бумагами
Ценные бумаги (кроме приватизационных бумаг) могут быть использованы для совершения расчетов, а также как залог для обеспечения платежей и кредитов.
Например, банки могут совершать такие операции с векселями:
1) Кредитные:
А) учет векс ...
Конфликтные ситуации и способы их разрешения при кредитовании населения
Кредитные операции довольно многообразны и сложны, в связи с чем при их осуществлении у банков возникают многочисленные ошибки, которые можно сгруппировать по отдельным направлениям кредитной работы:
1) нарушения в организации кредитной ...