Заключение

В выпускной квалификационной работе проанализированы различные методические подходы к анализу кредитоспособности заемщиков, рассмотрена процедура оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, применявшаяся в различных коммерческих банках. Детально проведён анализ платежеспособности ООО "Фрутос" по методике Сбербанка России. Рассмотрена структура кредитного портфеля ОСБ №6695 Сбербанка России.

Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов даёт основание сделать вывод о том, что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методологический стержень. В Сбербанке России разработаны подходы к количественному и качественному анализу рисков кредитования. Использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск невозврата ссуды.

Практика показывает, что перед банками особенно остро стоит проблема возврата денежных средств, предоставленных заемщикам, и чем тщательней был проведен анализ финансового состояния и ликвидности предоставляемого обеспечения, тем выше вероятность расчета по выданным кредитам.

Качественный анализ кредитоспособности кредитным работником не возможен без предоставления полного пакета документов потенциальным заемщиком в банк. Поэтому задача специалистов кредитующих подразделений - произвести сбор необходимых документов для последующего анализа.

Анализ финансового состояния заемщика необходимо проводить и после выдачи кредита - на каждую отчетную дату, чтобы убедиться в текущем положении предприятия, а также наличии и состоянии залога.

Изучение кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.

После проведенного анализа предприятия - заемщика можно сделать выводы: ссудная задолженность обеспечена, предприятие ООО «Фрутос» финансово устойчиво, стабильно развивается, не имеет больших задолженностей. Банк присвоил предприятию, исходя из принадлежности его к классификационной категории – «хорошее», то есть заемщик может обслуживать свою задолженность в полном объеме за счет потока денежных средств от своей текущей деятельности и имеющихся ликвидных активов - при том, что данное положение с высокой долей вероятности сохранится и в будущем. Исходя из документов банка, предприятию ООО «Фрутос» была предоставлена испрашиваемая ссуда, то есть банк дал положительную оценку деятельности предприятия и присвоил ему вторую категорию качества.

Кредитные услуги банков для физических лиц предусматривают кредитование физических лиц по следующим программам Банка:

· программы ипотечного кредитования;

· программы потребительского кредитования:

- кредитование на потребительские цели (предоставление кредитных средств на ремонт квартиры, приобретение мебели, бытовой техники, проведение торжественных мероприятий и др.);

Полезная информация:

Финансовые услуги коммерческих банков
Особое место среди банковских операций занимают финансовые услуги, к которым относят лизинговые, факторинговые, форфейтинговые и трастовые. В широком смысле слова лизинг (от англ. to lease — арендовать, брать в аренду) — это аренда обору ...

Регулирование ссудного процента и его влияние на экономику
Главной чертой ссудного капитала как экономической категории является передача стоимости во временное пользование с целью реализации его специфического качества - способности приносить прибыль в виде процента. Ссудный процент выступает ка ...

Организация работы банковской системы Республики Беларусь
Банк – юридическое лицо, созданное в определенной организационно-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законодательством порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депоз ...