Порядок осуществления контроля над эмиссией электронных денег

Согласно пункту 2.4. Положения «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» № 23-П, Банк России выделяет специальную группу, классифицируемую как предоплаченные финансовые продукты, позволяющие производить оплату товаров (услуг) или получение наличных денежных средств, и указывает, что их распространение может осуществляться только по специальному разрешению Банка России. Причем в приведенном в указанном Положении перечне примеров предоплаченных финансовых продуктов, наряду с такими как Visa Travel Money, VISA CASH, и аналогичные им, указан и Mondex.

ЦБ РФ выпустил Указания № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям — резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» и № 276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям — резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов[6], которые устанавливают специальный порядок выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение предоплаченных финансовых продуктов, в том числе и других эмитентов. В данных Указаниях Банк России определяет, что «в целях данного Указания под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/ или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме. Причем, согласно разъяснениям Департамента методологии и организации расчетов ЦБ РФ Критерии отнесения тех или иных финансовых инструментов к предоплаченным финансовым продуктам базируются не на принципах технической реализации расчетов, а на порядке расчетов по операциям с использованием этих инструментов. . Неправомерно относить карты к предоплаченным финансовым продуктам только на том основании, что они оснащены микропроцессором или каким-либо другим техническим устройством.

Таким образом, Банк России, выпустив свои нормативные документы и выделив новую категорию «предоплаченных финансовых продуктов», в которую попадают и электронные деньги, дает возможность кредитным организациям организовать процесс эмиссии и распространения последних в обход законодательного запрета эмиссии наличных денег, но под контролем Центрального Банка.

По нашему мнению, при первоначальном внедрении электронных денег необходимо ограничить круг эмитентов небольшим числом кредитных организаций, с целью жесткого регулирования, контроля и минимизации возможных рисков. В то же время распространение и обслуживание электронных денег могут проводить как банковские, так и небанковские организации. Решение же данного вопроса в дальнейшем должно основываться на анализе состояния и развития систем электронных денег в каждой конкретной стране. В настоящее время логичными и экономически обоснованными можно назвать действия Банка России, который своевременно предпринял шаги, направленные на осуществление контроля за нововведениями в денежно-кредитной сфере.

При разрешении эмиссии электронных денег частными кредитными организациями центральные банки сталкиваются с необходимостью оценить ее влияние на денежно-кредитную политику, денежную массу, эмиссионный доход и другие факторы.

Негативное влияние на состояние денежного обращения могут оказать два фактора: бесконтрольное увеличение объема денежной массы и ускорение оборачиваемости денежной единицы, что может привести к существенному росту инфляции.

Бесконтрольная со стороны Центральных банков эмиссия электронных денег частными кредитными организациями может привести к росту денежной массы. В случае реинвестирования денежных средств, полученных в обмен на электронные, возникнет кредит, который приведет к возникновению новых денег под действием банковского мультипликатора.

Полезная информация:

Термины, характеризующие основных участников страховых отношений
Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, федеральный орган ...

Виды банковских карт
По мере развития банковского дела, совершенствования технологии осуществления безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, отличающихся назначением, способами защиты от подделки, ...

Общие тенденции развития банковского сектора услуг в мире
Банковская деятельность относится к той сфере услуг, которая обладает особенностями в своем качественном и количественном развитии. Финансовые услуги, безусловно, специфичны, однако они подчинены общей сфере услуг, которая во многом опред ...