Методика определения платежеспособности физических лиц

рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

МПС + МР

Кдр = --------------------- ; Кдр < = 0,50

Д

где МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.

Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты Заемщикам только под Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.

При таком подходе один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой – его Поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.

В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов Заемщика и его Поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа).

При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и Заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю.

Полезная информация:

Операции центрального банка
Рассмотренные функции центрального банка реализуются в операциях, проводимых центральным банком. Различают пассивные операции Центрального банка — операции по привлечению денежных средств и направленные на увеличение резервов и активные — ...

Выдача кредитов: понятие и порядок представления
Ссудные операции — это операции по предоставлению средств заемщику на определенный срок и за определенную плату. Кредит является наиболее важной и значимой активной операцией, на которую в зарубежных банках приходится до 80 %, а в России ...

Зарубежный опыт организации системы рефинансирования
Операции рефинансирования в зарубежной практике предназначены для регулирования денежно-кредитного оборота и оказания помощи финансово устойчивым банкам, испытывающим потребность в дополнительных ресурсах. Центральные банки активно выполн ...