Проблемы и перспективы развития банковского кредитования

Инвестиционное (проектное) кредитование - относительно новая форма заимствования средств. То, что банк берет на себя часть рисков проекта, обусловливает некоторые особенности проектного кредитования, которые с точки зрения учредителей являются недостатками по сравнению с обычным кредитованием. Так, стоимость проектного кредитования складывается из:

рыночной процентной ставки, комиссией за обязательство предоставить кредит и за резервирование средств, а также из надбавки к базовой ставке процента за согласие банка взять на себя часть рисков проекта.

Схема банковского механизма инвестиционного кредитования представлена в (приложении 5).

Операционное содержание схемы:

1-2-3 Сотрудник кредитного отдела, получивший заявку клиента на предоставление инвестиционного кредита, поступает к ее обработке;

проверяет в соответствии с установленным банком перечнем наличие обязательных документов и правильность их оформления. Обязательными документами для предоставления данного вида кредита будут:

1) кредитная заявка;

2) инвестиционный проект;

3) бизнес-план реализации проекта;

4) баланс на последнюю отчетную дату (банк уже имеет предыдущие балансы своих клиентов и постоянно анализирует их финансовое состояние

5) отчет о финансовых результатах;

6) хозяйственные договоры, служащие основой для заключения данной кредитной сделки;

7) график поступлений и платежей заемщика;

8) сведения о кредитах, получаемых в других банках. 3-4-5-6 Определение кредитоспособности клиента на основании представленных документов. При положительном мнении документы просматриваются службой безопасности банка, затем юридическим отделом и со всеми визами передаются специалистам по анализу бизнес-планов.

Проводится тщательный анализ бизнес-плана реализации инвестиционного проекта. Особое внимание уделяется таким вопросам, как:

- правильность определения потребности в данной продукции и анализа конкурентов;

- понимание разработчиками проблемы качества продукции и знание того, как его обеспечить в данном инвестиционном проекте;

- знание того, как справиться с управлением себестоимостью продукции при реализации данного проекта и обеспечением ее необходимого уровня;

- продуманность и обоснованность бизнеса в сочетании с ясным видением перспектив его развития.

Проверяется соответствие данных в бизнес-плане, инвестиционном проекте и документах предприятия, указанных выше.

В случае положительного мнения специалиста банка о бизнес-плане они готовят развернутое аналитическое заключение и передают все документы специалистам по обследованию предприятий.

Специалисты по обследованию предприятий знакомятся со всеми документами, обращая особое внимание на аналитическое заключение специалистов по анализу бизнес-планов. Разрабатывается программа обследования предприятия и проводится само обследование.

Результаты обследования обсуждаются совместно специалистами, проводившими обследование, и специалистами, анализировавшими бизнес-план, с целью установления реального соответствия данных, содержащихся в инвестиционном проекте и бизнес-плане, фактическому положению предприятия. При положительной оценке специалисты подписывают совместное заключение.

Оценивается инвестиционная способность предприятия.

При положительном заключении о достаточности инвестиционной кредитоспособности предприятия специалисты банка разрабатывают наиболее эффективную схему кредитования проекта.

Переговоры с клиентом и проработка всех условий кредитного договора и, при необходимости, сопряженных с ним договоров (например, договор залога).

Подготовка заключения и документов на выдачу кредита.

Подготовка заседания кредитного комитета банка и вынесение окончательного решения.

Пример: ОАО «Силикат» разработал новый инвестиционный проект (анализ эффективности которого представлен в приложении 6), для введения которого необходимо привлечение кредита. Кредит планировалось взять в 10 января 2007 года в сумме 17 миллионов рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка 18% годовых.

Полезная информация:

Порядок выдачи банками наличности
Учреждения банков выдают наличность через свои расходные кассы в течение операционного дня в таких случаях: - предприятиям, организациям, учреждениям из их текущих счетов на основании денежных чеков установленной формы с определением цел ...

Нормативное регулирование потребительского кредитования
Кредитование вообще и потребительское кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами. Основным документом, регулирующим отношения в ...

Финансовые коэффициенты кредитоспособности клиентов
В мировой и российской банковской практике для оценки кредитоспособности заемщика используются различные финансовые коэффициенты. Их выбор определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной ...