Роль кредитной политики во взаимоотношениях с юридическими лицами

Кредитодатель и кредитополучатель различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. Кредитодатель аккумулирует и размещает в кредиты свободные ресурсы в сфере обмена; заемщик использует, как правило, полученные средства, как в процессе обращения, так и производства товаров.

Кредитополучатель обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их использование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование кредита и высвобождение необходимых для его возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

Объективная необходимость кредита для обеспечения непрерывности производства кредитополучателя и сохранение кредитодателем прав собственности на кредитные средства предопределяют экономическую зависимость кредитополучателя от кредитодателя. На современном этапе развития экономики эта зависимость носит устойчивый, постоянный характер и определяет необходимость безусловного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возвращению кредита и уплате процента. В противном случае он станет нежелательным партнером для кредитодателя и будет испытывать значительные трудности в получении кредита. Указанная зависимость не означает в то же время, что место кредитополучателя в кредитной сделке менее значимо, чем место кредитодателя. Они выступают как равноправные стороны кредитной сделки, от совпадения целей и интересов которых в одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения. [4, с.22]

Кредитные взаимоотношения между кредитодателем и кредитополучателем (субъектами кредитования) при осуществлении кредитных операций с клиентами возникают по поводу объектов кредитования: оборотных и долгосрочных активов юридических лиц и потребительских целей, включая инвестиции, физических лиц.

К кредитным операциям банков относятся:

- все виды кредитов юридическим и физическим лицам;

- лизинг;

- учет векселей;

- факторинг;

- межбанковские кредиты. [5, с.21]

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

- во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков;

- во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

- в-третьих, эта деятельность при ее осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям и заемщикам.

Непременными требованиями современной системы кредитования являются целевой характер кредита, полнота и срочность возврата ссуд, их обеспеченность. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который предусматривает выработку различных подходов банка к кредитованию, в зависимости от субъекта, объекта, обеспечения ссуд.

В современных условиях особое значение приобретает принцип рационального кредитования, требующий надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, степени риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. [6, c.167-168]

Коммерческий характер деятельности банков обуславливает особенности их кредитной политики. Прежде всего, исходя их принципа прибыльности деятельности банков, банковские кредиты являются платными. Банки как торговые организации размещают свои ресурсы в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков доход от кредитной деятельности является основополагающим. [7, c.110]

Полезная информация:

Трастовые операции
Траст (trust - доверие, доверительное управление) - это операции по управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами и т. п.) клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним. Правов ...

Общеэкономические принципы кредитования
Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты ...

Государственное регулирование страховой деятельности
Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняет значение страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в развитии страхования предполагают прямое участие государства в ...