Влияние организации кредитного процесса на качество кредитного портфеля

Изучение качества кредитных вложений позволяет оценить обоснованность принятой банком кредитной политики и степень её реализации исходя из фактического состояния кредитного портфеля.

Анализ и оценка деятельности банка произведём в двух направлениях. Первое направление – количественная характеристика, второе – качественная оценка кредитного портфеля банка.

Произведём оценку качества кредитного портфеля на примере филиала 633 АСБ «Беларусбанк».

Первое направление анализа предполагает определение состава и структуры кредитных вложений банка по получателям, типам заёмщиков, их отраслевой принадлежности, субъектам, видам и объектам кредитования, срокам кредита и характеру задолженности.

Согласно на 01.01.2006 года удельный вес кредитов юридическим лицам значительно превосходит удельный вес кредитов физическим лицам (72,5% и 27,5% соответственно). За 2005 год удельный вес кредитов физическим лицам увеличился на 15,6%,а удельный вес кредитов юридическим лицам увеличился на целых 84,4%. Такое изменение объемов кредитов клиентов филиала связано с расширением предлагаемых услуг и улучшением условий кредитования.

Рассмотрим подробнее структуру кредитных вложений банка в отношении юридических лиц по видам валют в динамике.

По данным табл. П.2.1 (см. приложение 2) за 2005 год кредиты юридическим лицам в национальной валюте по филиалу выросли на 23991 млн. рублей. Данные результаты были достигнуты в основном за счёт увеличения инвестиционных кредитов на 17239 млн. рублей и кредитов в текущую деятельность на 6271 млн. рублей, в том числе за счёт увеличения факторинговых операций на 6099 млн. рублей.

По данным таблицы П.3.1 (см. приложение 3) наблюдается рост кредитов юридическим лицам в иностранной валюте на 15965 тыс. тыс. долларов США. Увеличение произошло за счёт роста кредитов в текущую деятельность на 11307 тыс. долларов США, в том числе за счёт появления факторинговых операций на сумму 2372 тыс. долларов США, и роста инвестиционных кредитов на 4658 тыс. долларов США

По состоянию на 1 января 2006 года структура кредитного портфеля в разрезе валют выглядит следующим образом (см. приложение 4):

Согласно данным приложения 4 наибольший удельный вес в общей структуре кредитных вложений филиала по видам валют занимают кредиты в долларах США, их удельный вес составляет 62,9 %, кредиты в национальной валюте составляют 35,6%, это треть кредитного портфеля банка, следующее место по удельному весу занимают кредиты в евро – 1,3% и российских рублях – 0,2%. Небольшая доля кредитования в евро и российских рублях объясняется отсутствием спроса у кредитозаемщиков на кредитование в данных видах валют

За период с 01.01.2005 по 01.01.2006 года наблюдается тенденция снижения процентных ставок по кредитам: в национальной валюте с 45 – 50% до 30-33%, в иностранной валюте с 14-16% до 9-12%

Для полной характеристики кредитования юридических лиц представляется целесообразным рассмотрение структуры кредитного портфеля банка по клиентам.

По состоянию на 01.01.2006г. крупнейшими клиентами, пользующиеся кредитной поддержкой филиала, являются:

РУП ПО «Беларуськалий» - 32,5% кредитного портфеля

РУП «Белвнешторгинвест» - 11,8%

ОАО «Шахтоспецстрой» - 7,4%

ЗАО «ТД «Декорум» - 6,3%

Полезная информация:

Сравнительный анализ развития российского рынка пластиковых карт и рынков 12 экономически развитых стран
В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. В связи с этим представляется целесо ...

Финансовые коэффициенты кредитоспособности клиентов
В мировой и российской банковской практике для оценки кредитоспособности заемщика используются различные финансовые коэффициенты. Их выбор определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной ...

Понятие ценных бумаг
Ценные бумаги являются объектами гражданских прав, относятся к вещам, будучи их особой разновидностью. Гражданский кодеке определяет ценную бумагу как документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов им ...