Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

6) Высокий удельный вес кредитов, предоставляемых банками в иностранной валюте, и связанные с этим дополнительные риски и затраты;

7) Недостаток внутренних источников для долгосрочных инвестиций в отечественную экономику и многое другое.

Основной предпосылкой и необходимым условием для дальнейшего совершенствования системы банковского кредитования и повышения её эффективности является коренное преобразование ведущих отраслей национальной экономики, реформирование и переоснащение её реального сектора с целью обеспечения выпуска новой, конкурентоспособной продукции и увеличения рентабельности производства. Необходима выработка правого механизма финансовой реструктуризации убыточных производств, а в случае её нецелесообразности – механизма банкротства и ликвидации.

В этих условиях совершенствование системы банковского кредитования напрямую зависит от степени вовлечения в кредитные отношения различных предпринимательских структур, субъектов мелкого и среднего бизнеса, что объективно потребует от банков внедрения гибких банковских технологий с иной организацией аналитического процесса и финансового менеджмента, расширения спектра банковских услуг кредитного характера, таких, как финансовый лизинг, учёт коммерческих векселей, факторинг.

Заслуживает также внимания проблема совершенствования банковского законодательства и тщательной проработки принимаемых Национальным банком Республики Беларусь нормативных актов.

Следует также учесть, что в сложившихся условиях первостепенного внимания заслуживает проблема рационального и эффективного размещения ограниченных кредитных ресурсов, которая может быть решена только при условии неукоснительного соблюдения основополагающих принципов банковского кредитования. Практика работы белорусских банков за последние годы показывает наличие в кредитном порфеле значительного количества просроченных и сомнительных кредитов, снижение удельного веса которых в 2006 году до 5-7% хотя и обнадёживает, но не внушает уверенности в закреплении надолго такой тенденции. [35, с.56-57]

Основным документом, регулирующим кредитование в республике Беларусь является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утверждённая постановлением правления Национального банка от 30.03.2003 г. №226. 30.06.2005 в данную инструкцию были внесены изменения, касающиеся, в основном, кредитования и погашения кредитов индивидуальных предпринимателей, без открытия расчетных счетов.

В целом, изучение действующей практики кредитования и отношений коммерческих банков с кредитополучателями позволяет определить ряд проблем, связанных с порядком проведения и методикой проверки материального обеспечения кредита, кредитоспособности кредитополучателей и возвратом кредита. Основные проблемы заключаются в следующем:

- анализ кредитоспособности заёмщика, который должен предшествовать заключению кредитных договоров, нередко на практике подменяется определением на основе балансовых данных наличия материальных ценностей у клиентов, так как существует мнение, что наличие у потенциального заёмщика товарно-материальных ценностей в размере, равном (или большем), чем запрашиваемый кредит, снижает риск невозврата банку заёмных средств;

- расчёты наличия товарно-материальных ценностей и произведённых затрат на стадии оформления кредита производятся, как правило, по всем кредитам (нередко даже по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели!) независимо от избранной формы обеспечения возвратности кредита. В то же время последующий контроль за наличием материального обеспечения, в том числе и по кредитам, выданным под залог ценностей, в процессе использования кредита осуществляется далеко не всегда [32, с.25].

Подобные проблемы зачастую являются предпосылками несвоевременного возврата кредита.

Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры служит важнейшим фактором роста национальной экономики. Именно посредством банковских систем аккумулируются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их использовании на нужды национальной экономики.

Вместе с тем банковская система выступает глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется путем открытия на территории другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов). В то же время чрезмерное облегчение доступа иностранных банков на национальный рынок может привести к перетоку накопленных ресурсов на международные финансовые рынки, подавлению деятельности отечественных банков, снижению их конкурентоспособности и т.д.

В настоящее время кредитные потоки в Республике Беларусь характеризуются увеличением доли краткосрочных кредитов в кредитных портфелях банков в ущерб долгосрочным, так как это оказалось более прибыльным и менее рискованным мероприятием для кредитных учреждений страны.

Полезная информация:

Понятие качества кредитного портфеля
Важнейшим показателем уровня организации кредитного процесса является качество кредитного портфеля. Для раскрытия содержания качества кредитного портфеля обратимся к толкованию термина "качество". Качество — это: 1) свойство ...

Депозитные аукционы
Депозитный аукцион – это аукцион, в ходе которого Центральный Банк принимает к размещению депозиты коммерческих банков. Основной целью депозитных аукционов является стерилизация денежной массы. Депозитные аукционы как правило проводятся ...

Внутpибанковский контроль и аудит
Одним из условий внутреннего контроля является четкое разделение контрольных и исполнительских функций при ведении учета в банке. Контроль операций . Банк осуществляет предварительный и последующий контроль по своим операциям. При ведени ...