Это важно:

Оценка опционов


Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу...

Кредитоспособность заемщика


В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском...

Разделы

Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Финансовая информация » Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь » Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

Страница 4

Без обновления технологий и внедрения в производство достижений научно-технического процесса (в основном на основе долгосрочного кредита) невозможно дальнейшее выживание предприятий, развитие экономики страны и выход ее из кризисной ситуации.

Для сбалансированного и устойчивого развития экономики необходимо достижение эффективности на трех уровнях: уровне предприятия, кредитного учреждения, государства.

В Республике Беларусь наблюдается несбалансированное развитие экономической системы, слабость ее кредитно-финансовой системы, развитие которой отнесено на второй план после развития реального сектора. Это связано с тем, что реальная и кредитная сферы республики получили относительную самостоятельность от государства, но в то же время государство продолжает контролировать оба сектора.

Административное влияние в экономике вылилось в неэффективность как реального, так и кредитного сектора. Это проявляется в том, что государство, желая активизировать процессы в экономике, жестко воздействует на направление и стоимость кредитных потоков. Но эта политика дешевых денег для неэффективного реального сектора не дает должного эффекта, в результате чего кредитные потоки превращаются в скрытое финансирование и субсидирование неэффективного реального сектора, что влияет на эффективность кредитного.

Таким образом, в данный момент мы имеем экономическую систему, в которой государство контролирует как реальный сектор, так и кредитный. Реальный сектор не однороден по своей структуре, но в общем можно сказать, что он не является эффективным.

На данный момент развития экономики Республики Беларусь банки являются основным источником кредита для предприятий. Если учесть опыт развитых и развивающих стран в построении кредитно-финансовой системы, то можно сделать вывод, что для стабильной работы и развития банков и предприятий необходимо усиление функции участия кредитора, т.е. банка в управлении предприятием. Это должно быть выражено в реализации соответствующей модели поведения банка и предприятия.

Анализ зарубежной практики показывает, что можно различать две модели взаимоотношений банка и предприятия, которые можно условно назвать «на вытянутой руке» и «непосредственное вмешательство» [24, с.35].

Первая представляет собой модель, в которой реализуется управление по целям. Согласно ей, банки не вмешиваются в стратегические решения, принимаемые на предприятии, до тех пор, пока предприятия платят в соответствии с обязательствами. Банку нет необходимости проводить мониторинг предприятия, потому что выданные кредиты вернутся в случае неудачи кредитополучателя в виде залога. Такая модель поведения в большей степени подходит для стабильной экономики.

Наиболее приемлемым является развитие банковской системы Республики Беларусь в направлении модели, ориентированной на контроль, часто называемой «управлением при непосредственном вмешательстве». Суть этой модели заключается в том, что предприятия могут сотрудничать с банком в процессе управления и принятия ключевых управленческих решений, так как у предприятий нет других источников финансирования на данный момент.

Так, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10.03.2000г. №124 банки получили право направлять своих представителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических лиц, не обеспечивающих своевременный возврат кредитов в иностранной валюте; осуществлять контроль за движением средств в иностранной валюте и белорусских рублях по всем счетам юридических лиц; взыскивать в бесспорном порядке с текущих счетов кредитополучателей и поручителей средства в иностранной валюте в счет погашения просроченных кредитов в иностранной валюте. Чтобы вследствие реализации такой модели банковскую сферу республики не поразил финансовый кризис «плохих» кредитов, построение ее связано с выполнением ряда условий. Выполнение этих условий очень важно для построения эффективной системы. Рассмотрим ключевые из них.

Во-первых, несомненной проблемой для банков остается отсутствие оперативной, достоверной и полной отчетности о реальном состоянии потенциального кредитополучателя.

Во-вторых, крайне необходимо соответствующее законодательное обеспечение и работающие на практике процедуры возврата долга. Без эффективной системы возврата долга кредитополучатели теряют дисциплину, поток кредита ограничивается, и кредиторы вынуждены для того, чтобы выживать, покрывать свои убытки за счет удорожания кредита остальным кредитополучателям, что негативно отражается на состоянии предприятий, а в конечном итоге — банков.

Так как основным собственником является государство, то процедуры возврата долга (реализация залога и санация предприятий) не получили должного развития. Все это не стимулирует кредитный сектор направлять свои средства на длительный срок в реальный сектор.

Проблемой так же является и процесс возврата просроченных кредитов через суд, так как это может занимать месяцы и годы. Основной причиной такого положения вещей является несовершенство законодательства, дающее очень много поводов для проволочек в судебном разбирательстве, а также позиция судов. Как правило, суд склонен принимать сторону ответчика, который в силу «объективных» причин не может вовремя расплатиться с банком-кредитором.

Страницы: 1 2 3 4 5

Полезная информация:

Нормативно-правовые основы организации межбанковских расчетов
Нормативно-правовая база, которая регламентирует принципы и порядок осуществления межбанковских расчетов в Российской Федерации, является достаточно обширной, что связано с тем, что изданные документы постоянно дорабатываются и уточняются ...

Ипотечное кредитование: сущность и эволюционное становление
Термин "ипотека" (от греч. hypotheke-залог) впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (перв ...

Методологические основы валютного рынка
Экономика любого государства не может существовать без развитого финансового рынка. Составной частью финансового рынка является валютный рынок. Валютный рынок - это сфера экономических отношений, проявляющихся при осуществлении операции п ...

Copyright © 2013-2020 - www.banklines.ru