Организация кредитной работы в банках

Пример такой рейтинговой оценки приведен в табл. 5.

Таблица 5. Рейтинговая оценка кредитоспособности клиента

В данном случае заемщик должен быть отнесен к третьему классу, что говорит о его низкой кредитоспособности. Вряд ли он получит кредит, условием этого станет высокая степень обеспечения; предоставленная заемщиком. Однако стоит отметить, что и такая система изучения кредитоспособности не лишена недостатков, так как эти три коэффициента не всегда дают полное представление о финансовой устойчивости заемщика в будущем.

Так как кредиты могут представляться не только юридическим лицам, но и населению, то банки на этом этапе изучают кредитоспособность населения. Для населения вышеописанные методы не приемлемы, поэтому банки либо опираются на анкетирование клиентов и на этой основе пытаются оценить кредитоспособность, либо рассматривают некоторые коэффициенты. Для западного банка более характерным является анкетирование клиентов, на основе чего каждому ответу присваивается определенное количество баллов, а затем при суммировании баллов определяют класс заемщика и принимают решение о дальнейшей работе с клиентом. В качестве примера можно привести анкету, используемую в некоторых банках США.

В этой анкете выделяют несколько критериев классификации заемщиков:

1. Род занятий (бизнесмен — 7 баллов, врач — 7, клерк в учреждении — 6, квалифицированный рабочий — 5, солдат — 4, лица свободных профессий — 3, парикмахер, уборщик — 3, портовый рабочий — докер — 2, работник буфета — 2, работник гаража — 1, таксист — 0 баллов.

2. Стаж работы (максимально 5 баллов, если настоящая работа 7 лет, а прошлая 10 лет; настоящая менее 2 лет, а прошлая 5 лет — 2 балла).

3. Жилищные условия (собственный дом — 5 баллов, снимает квартиру или дом — 3, проживает с родителями — 3, аренда комнаты или трейлера —0 баллов).

4. Длительность проживания в данной местности (свыше 5 лет — 3 балла, от 2 до 5 — 2, менее 2 лет — 1 балл).

5. Семейное положение (женат — 5 баллов, вдовец — 5, одинокая женщина — 4, одинокий мужчина — 3, разведенная женщина — 2, разведенный мужчина — 0 баллов).

6. Недельный заработок (свыше 200 долл. — 5 баллов, от 100 до 200 — 4, от 60 до 75 — 1, менее 60 — 0 баллов).

7. Банковский счет (текущий и сберегательный — 6 баллов, только сберегательный — 3, только текущий — 2 балла).

8. Кредитные рекомендации (если имеется кредитная карточка — 2 балла, если 2 кредитные карточки — 4 балла).

По результатам подсчета банк принимает решение: если клиент набрал меньше 30 баллов, кредит вряд ли будет ему выдан, меньше 13 баллов — полный отказ.

Для Сбербанка РФ, который в основном предоставляет кредиты физическим лицам, используется методика расчета определенных коэффициентов: расчета суммы кредита и суммы максимального кредита.

Сумма кредита определяется по формуле:

Р= Чистый доход х К х Срок кредита,'

где Р — сумма кредита; К — коэффициент, который зависит от дохода клиента.

Сумма максимального кредита (S) рассчитывается по формуле:

S = (Р / (1 + Процентная ставках х t(срок кредита): 12 х 100))

На основе анализа данных коэффициентов принимается решение о выдаче кредита или его отказе.

Этап третий.

На этом этапе кредитной работы банк проводит анализ технико-экономического обоснования (ТЭО) кредита на предмет соответствия данных с данными, указанными в контракте, их достоверности и реального отражения эффективности проводимой операции. При анализе ТЭО необходимо учитывать экономическую конъюнктуру рынка, на котором работает заемщик. Следует проанализировать состояние рынка: являются ли товар или услуги заемщика конкурентоспособными, насыщенность рынка данными товарами или услугами, возможности по реализации данных товаров (услуг), доля рынка, приходящаяся на заемщика и т. д. Анализируется репутация заемщика путем сбора информации о нем, используя различные источники (средства массовой информации, информация, полученная от службы безопасности банка, и др.).

Полезная информация:

Особенности российского рынка услуг Private Banking
Российский рынок банковских услуг для состоятельных лиц начал формироваться в конце 1980-х гг., причём исключительно на локальных рынках. Однако в то время данные услуги нельзя было назвать Private Banking в том смысле, как это понимается ...

Оптимальность денежной эмиссии
Вопрос об оптимальности денежной эмиссии связан с проблемой оптимальности денег вообще и оптимальности количества денег в частности. Под оптимальностью денег в данном случае понимается высокая степень обеспечения деньгами пропорциональн ...

Сбалансированный подход к управлению фондами
В последние годы многие банки перешли к интегральной стратегии, которая включает методы разделения и объединения источников фондов для обеспечения большей гибкости. Этот подход основывается на следующих принципах: 1. Сначала надо установ ...