Мониторинг исполнения обязательств заемщика

После предоставления кредита начинается его амортизация, то есть процесс постепенного погашения основного долга по ипотечному кредиту и выплаты долга по процентам (погашение процентного долга).

В качестве приложения к кредитному договору составляется график погашения ссудной задолженности, в котором указан размер платежа на каждую конкретную дату уплаты до полного погашения кредита, с разбивкой на проценты и основной долг. При этом заемщику может быть предложено несколько схем погашения основного долга и уплаты процентов.

Как правило, в России заемщикам предлагается аннуитетная схема. Аннуитет - серия равновеликих платежей через равные промежутки времени. Широкое распространение подобной схемы вполне объяснимо: заемщику очень удобно ежемесячно выплачивать одинаковую сумму по кредиту, так как это дает ему возможность заранее планировать расходы.

Если у заемщика появятся дополнительные средства в сумме не менее установленного банком размера досрочного платежа, например от использования льготы по подоходному налогу, можно направить их на досрочное погашение кредита.

Возможен и другой вариант погашения - ежемесячная равномерная выплата суммы основного долга и полная выплата процентов.

Тем не менее наиболее распространена аннуитетная схема погашения.

Данная схема погашения является наиболее удобной для большинства заемщиков, поэтому банкам, желающим иметь качественный и значительный по объемам портфель ипотечных жилищных кредитов, целесообразно предлагать заемщикам в том числе и данную схему погашения.

Очень важной на этапе погашения кредита является работа банка по контролю за исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитной организацией с целью предотвращения возникновения проблемной задолженности.

При этом возможно разделение проблемных кредитов на две категории: кредиты, по которым заемщик нарушил обязательства, и кредиты, по которым обязательства не нарушены, но прослеживаются признаки финансовых трудностей. К таким признакам можно отнести:

- получение заемщиком новых кредитов;

- снижение доходов заемщика;

- прослеживаемая в счете клиента тенденция к преимущественному снятию средств (если заемщику установлен овердрафт по личному счету в банке-кредиторе).

Несмотря на сложность получения подобной информации в России, при своевременном обнаружении проблемы и немедленном принятии мер проблемный кредит не всегда оборачивается потерей для банка.

Исходя из этого в качестве элемента кредитной политики банком должна быть создана система контроля за погашением кредитов. К основным задачам данной системы можно отнести следующие.

- Распознавать ранние признаки, предупреждающие о возможности нарушения кредитных обязательств со стороны заемщика.

- Критически оценивать финансовую и другую имеющуюся информацию.

- Определять, какая информация может понадобиться для принятия решения о необходимых мерах воздействия.

- Оперативно собирать необходимую дополнительную информацию.

- Анализировать полученную информацию, прогнозируя возможные последствия для банка при принятии различных стратегий взыскания кредита.

- Четко определять и применять избранную стратегию взыскания кредита.

Кроме того, банку необходимо отслеживать своевременную уплату заемщиком ежегодных страховых премий по всем предусмотренным видам страхования, поскольку неуплата страховой премии является основанием для расторжения договора страхования, что может повлечь за собой необходимость требования досрочного погашения кредита.

Полезная информация:

Функция кредитно-денежного регулирования и банковского надзора ЦБ РФ
Кредитно-денежная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. ...

Документация и документооборот в банках
В банковской деятельности используются самые разные документы (директивные, юридические, плановые). Документы, которые используются в учетно-операционной работе, относятся к особому виду банковских документов. Учетно-операционные докуме ...

Изменения в ОМС в результате реализации Национальных проектов
Их реализация проводится без определенности в концепции реформирования ОМС. И это достаточно странно, если не подразумевается в перспективе отказ от страховой медицины. В докладе М. Зурабова “О результатах и основных направлениях деятель ...