Ипотечное кредитование: сущность и эволюционное становление

Новый банк также находился в ведении Министерства финансов. Общее управление возлагалось на Совет во главе с управляющим, который одновременно по совместительству являлся управляющим Крестьянского банка. Объединение руководства банками должно было обеспечить продажу помещичьих земель только крестьянам и не допустить их приобретения представителями других сословий.

Действия Дворянского банка распространялись на те же территории, что и Крестьянского банка. Отделения открывались также при конторах Государственного банка и казенных палатах. Ссуды выдавались процентными бумагами (закладными листами), которые выпускались по номинальной цене 100, 300, 500, 1000, 5000 и 10 000 руб. Их реализация, как и в Крестьянском банке, проводилась при посредничестве Государственного банка. Размер ипотечного кредита не должен был превышать 60% стоимости имений (в особых случаях - до 75%) на срок 48 лет 8 месяцев и 36 лет 7 месяцев при ежегодной уплате соответственно 5,75% и 6,25%. В случае просрочки платежей взыскивалась пеня (в первые 2 месяца 0,5%, затем 1%) [44. c.54]. Если в течение полугода долг не погашался, то имение поступало на продажу с публичных торгов. Непроданные имения поступали в хозяйственное распоряжение банка, а затем вновь выставлялись на торги, так как по уставу банк не имел права иметь собственные земельные владения. После залога имений в банке заемщики могли перезаложить их и в других ипотечных учреждениях. Но это было возможно только с ведома Дворянского банка при условии сохранения за ним права преимущественного взыскания долга перед другими кредиторами заемщика. [44,-c.61]

Дворянский банк предоставлял землевладельцам ряд льгот, которых не имели заемщики акционерных банков: более продолжительные сроки ссуд; более низкий ссудный процент, чем в других ипотечных учреждениях; для всех заемщиков, имения которых постигло какое-либо бедствие, предоставлялась рассрочка на три года двух полугодовых платежей и некоторые другие.

Эти льготы должны были облегчить условия кредита для дворянства и оградить поместное землевладение от дальнейшего сокращения. Дворянский банк функционировал на коммерческой основе, выдавая ссуды за счет выпуска и реализации ипотечных облигаций. [44,-c.63]

К началу 1887 г. в губерниях уже действовало 25 отделений Дворянского банка. За 1886 - 1894 гг. сумма выданных ссуд увеличилась с 68,8 млн. до 361,5 млн. руб. Помещики стремились, прежде всего, перевести свою задолженность из частных банков в Дворянский банк.

Реализация выпусков закладных листов возлагалась на Государственный банк, и в течение четырех лет ссуды выдавались за счет дотаций Государственного банка. Именно благодаря этому Дворянский банк смог обеспечить заемщикам льготные условия получения кредита. Масштаб финансирования стал сокращаться лишь с 1890 г. Долг Государственному банку погашался по мере реализации закладных листов.

Льготные ссуды зачастую расходовались непроизводительно. Они либо просто "проедались" помещиками, либо расходовались ими на приобретение акций и участие в биржевой спекуляции на разнице между низким ссудным процентом в Дворянском банке и доходностью ценных бумаг. Законом 21 февраля 1900 г. банк получил разрешение приобретать часть заложенных имений, на которых накопились значительные недоимки с целью уменьшить долг неисправных заемщиков. Приобретенные участки должны были продаваться банком преимущественно потомственным дворянам. [44,-c.64]

Полезная информация:

Общая характеристика АКБ «МБРР»
АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) был создан 29 января 1993 года (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 2268). Основными акционерами банка являются такие компании как: ОАО АФК «Систем ...

Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая Сбербанком России
Анализ данных о заемщике опирается на большой комплект разноплановых документов (см. приложение 2). Основная цель анализа документов, которые использует банк при предоставлении кредита, - определить способность и готовность заемщика верну ...

Понятие качества кредитного портфеля
Важнейшим показателем уровня организации кредитного процесса является качество кредитного портфеля. Для раскрытия содержания качества кредитного портфеля обратимся к толкованию термина "качество". Качество — это: 1) свойство ...