В функционирующем механизме банковской системы основная роль, безусловно, принадлежит коммерческим банкам, так как они аккумулируют в стране основную долю кредитных ресурсов и представляют клиентам полный комплекс кредитно-финансового обслуживания.
Коммерческий банк – кредитная организация, сосредотачивающая временно свободные денежные средства юридических и физических лиц и размещающая их от своего имени на условиях срочности, возвратности и платности.
Коммерческий банк выполняет следующие функции:
Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. С помощью этой функции коммерческих банков происходит сосредоточение временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал.
Посредничество в кредите. Данная функция определяется тем фактом, что прямые отношения между кредиторами и заемщиками невозможна из-за несовпадения суммы и срока капитала, предлагаемого в ссуду, и потребностью заемщика в них. Коммерческие банки, выполняя роль посредника в кредите, устраняют эти затруднения.
Создание кредитных денег. Данная функция является особой функцией банков по созданию кредитных денег виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, электронных переводов.
Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов, когда происходит замена одного вида денег (банкнот) другим видом (депозитами).
Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретая у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту и золото. В этом случае происходит обратный переход денег из безналичной формы в наличную.
Осуществление расчетов в народном хозяйстве. В условиях совершенствования расчетных отношений в народном хозяйстве промышленно развитых стран все большая часть расчетов между юридическими лицами осуществляется в безналичной форме, и коммерческие банки выступают организаторами и посредниками подобных расчетов. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач у своих клиентов.
Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через данную функцию реализуется роль коммерческих банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг в стране, которые, безусловно, дополняют систему кредита и взаимодействуют с ней.
Оказание банками консультативных услуг. Данная функция связана с заинтересованностью банков в устойчивости, эффективной и прибыльной работе своих клиентов. В связи с этим банки осуществляют консультирование по вопросам повышения кредитоспособности своих клиентов, оптимизации их расчетов, налогового планирования, по проблемам составления отчетности и т.д.
Коммерческий банк осуществляет свою деятельность на основе устава, учредительного договора и лицензий.
Устав коммерческого банка содержит наименование и место нахождения банка, перечень выполненных операций, размер уставного фонда, указания о том, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе, организационную структуру и функции органов управления. Устав разрабатывается учредителями в соответствии с рекомендациями центрального банка.
Учредительный договор содержит перечень учредителей, долю каждого в уставном фонде и порядок распределения прибыли между учредителями. Учредителями банка могут быть российские и иностранные юридические и физические лица.
Для получения лицензии в центральный банк необходимо предоставить следующие документы:
заявление
устав
учредительный договор
сведения об учреждениях
технико-экономическое обоснование
справка о финансовом состоянии учреждений, заверенная аудиторской фирмой для юридических лиц или декларации о доходах для физических лиц
анкеты руководителей банка с приложением копий дипломов о высшем экономическом и юридическом образовании и подтверждения статуса работы на руководящей должности не менее 1 года.
Причинами в отказе лицензий могут быть:
неправильно оформленные документы
в документах представлена искаженная информация
руководитель банка имел судимость за хищение ценностей
уставный фонд не соответствует минимально установленному размеру.
Коммерческий банк может осуществлять свою деятельность в рублях и иностранной валюте при наличии валютной лицензии. В коммерческом банке запрещается осуществление производственной, торговой, страховой деятельности. Коммерческие банки могут создаваться на основе любой формы собственности.
Принципы деятельности коммерческих банков:
работа в пределах реально имеющихся ресурсов, означает, что величина и сроки требования банков по активам должны соответствовать величине и срокам его по пассивам, это золотое банковское правило;
Полезная информация:
Опционы
1) Опцион обеспечивает выбор. Покупатель опциона приобретает право, но не обязательство, купить или продать соответствующий товар (это могут быть реальный конкретный товар, страховка, фьючерсный контракт) при определённых условиях в обмен ...
Документация и документооборот в банках
В банковской деятельности используются самые разные документы (директивные, юридические, плановые).
Документы, которые используются в учетно-операционной работе, относятся к особому виду банковских документов.
Учетно-операционные докуме ...
Характеристика деятельности ОАО «Ханты-Мансийский банк»
Сегодня Ханты-Мансийский банк – универсальная кредитная организация федерального значения, имеющая диверсифицированную ресурсную базу и осуществляющая весь спектр операций на финансовом рынке. Банк создан для объединения и аккумулирования ...