Коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты

В функционирующем механизме банковской системы основная роль, безусловно, принадлежит коммерческим банкам, так как они аккумулируют в стране основную долю кредитных ресурсов и представляют клиентам полный комплекс кредитно-финансового обслуживания.

Коммерческий банк – кредитная организация, сосредотачивающая временно свободные денежные средства юридических и физических лиц и размещающая их от своего имени на условиях срочности, возвратности и платности.

Коммерческий банк выполняет следующие функции:

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. С помощью этой функции коммерческих банков происходит сосредоточение временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал.

Посредничество в кредите. Данная функция определяется тем фактом, что прямые отношения между кредиторами и заемщиками невозможна из-за несовпадения суммы и срока капитала, предлагаемого в ссуду, и потребностью заемщика в них. Коммерческие банки, выполняя роль посредника в кредите, устраняют эти затруднения.

Создание кредитных денег. Данная функция является особой функцией банков по созданию кредитных денег виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, электронных переводов.

Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов, когда происходит замена одного вида денег (банкнот) другим видом (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретая у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту и золото. В этом случае происходит обратный переход денег из безналичной формы в наличную.

Осуществление расчетов в народном хозяйстве. В условиях совершенствования расчетных отношений в народном хозяйстве промышленно развитых стран все большая часть расчетов между юридическими лицами осуществляется в безналичной форме, и коммерческие банки выступают организаторами и посредниками подобных расчетов. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач у своих клиентов.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через данную функцию реализуется роль коммерческих банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг в стране, которые, безусловно, дополняют систему кредита и взаимодействуют с ней.

Оказание банками консультативных услуг. Данная функция связана с заинтересованностью банков в устойчивости, эффективной и прибыльной работе своих клиентов. В связи с этим банки осуществляют консультирование по вопросам повышения кредитоспособности своих клиентов, оптимизации их расчетов, налогового планирования, по проблемам составления отчетности и т.д.

Коммерческий банк осуществляет свою деятельность на основе устава, учредительного договора и лицензий.

Устав коммерческого банка содержит наименование и место нахождения банка, перечень выполненных операций, размер уставного фонда, указания о том, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе, организационную структуру и функции органов управления. Устав разрабатывается учредителями в соответствии с рекомендациями центрального банка.

Учредительный договор содержит перечень учредителей, долю каждого в уставном фонде и порядок распределения прибыли между учредителями. Учредителями банка могут быть российские и иностранные юридические и физические лица.

Для получения лицензии в центральный банк необходимо предоставить следующие документы:

заявление

устав

учредительный договор

сведения об учреждениях

технико-экономическое обоснование

справка о финансовом состоянии учреждений, заверенная аудиторской фирмой для юридических лиц или декларации о доходах для физических лиц

анкеты руководителей банка с приложением копий дипломов о высшем экономическом и юридическом образовании и подтверждения статуса работы на руководящей должности не менее 1 года.

Причинами в отказе лицензий могут быть:

неправильно оформленные документы

в документах представлена искаженная информация

руководитель банка имел судимость за хищение ценностей

уставный фонд не соответствует минимально установленному размеру.

Коммерческий банк может осуществлять свою деятельность в рублях и иностранной валюте при наличии валютной лицензии. В коммерческом банке запрещается осуществление производственной, торговой, страховой деятельности. Коммерческие банки могут создаваться на основе любой формы собственности.

Принципы деятельности коммерческих банков:

работа в пределах реально имеющихся ресурсов, означает, что величина и сроки требования банков по активам должны соответствовать величине и срокам его по пассивам, это золотое банковское правило;

Полезная информация:

Фонды обязательного медицинского страхования в российской федерации
Фонды обязательного медицинского страхования предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования ...

Общая характеристика АКБ «МБРР»
АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) был создан 29 января 1993 года (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 2268). Основными акционерами банка являются такие компании как: ОАО АФК «Систем ...

Порядок начисления Банком процентов по привлеченным средствам
Проценты по привлеченным денежным средствам (во вклады, депозиты, на другие банковские счета) начисляются Банком в порядке и в размере , предусмотренных соответствующим договором и пунктом 1.5 настоящего Положения. В случаях, когда срочн ...