Оценка финансового положения физического лица

Оценка физического состояния заемщика – физического лица проводится с целью определения его платежеспособности (возможности лица в полном объеме регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту) исходя из имеющихся и предполагаемых у него источников дохода. Для проведения этой оценки должна быть собрана информация относительно стабильности трудовой деятельности и получения доходов заемщиком, а также его расходов, на основании чего делается вывод о возможности заемщика погасить кредит.

Оценка финансового состояния физического лица, проводимая в целях определения в целях уровня риска Банка , предполагает изучение доходов как на основании имеющихся доходов, содержащих информацию о размере доходов самого заемщика, так и на основании анализа другой информации, из которой можно сделать выводы о наличии и уровне дополнительных источников доходов (например, доходы членов семьи, наличие имущества, которое может выступать источником погашения кредита и т.д.).

Оценка кредитоспособности физического лица производится на основании следующих документов (при наличии):

справка по форме 2-НДФЛ за предыдущие 6 месяцев;

копия трудовой книжки, заверенная организацией – работодателем;

налоговая декларация за прошедший год;

налоговые декларации, справки о доходах с места работы членов семьи (созаемщиков, поручителей) за предыдущие 6 месяцев;

документы, подтверждающие наличие собственности;

документы, об имеющихся кредитах в банках (копии кредитных договоров, договор залога, выписки по ссудным счетам, справки из банков – кредиторов об имеющейся задолжности и отсутствии просроченной задолжности и т.д.);

документы, подтверждающие наличие источников погашения кредита ( договоры аренды имущества, свидетельства о присвоение грандов, именных стипендий, прочие документы).

Документы, на основании которых производится оценка кредитоспособности физического лица, запрашиваются у заемщика (созаемщика, поручителя) ежегодно. Специалист кредитного подразделения может запросить указанные документы (за период с даты предоставления кредита по настоящее) при наличии информации об изменении кредитного риска в момент получения указанной информации.

Оценка платежеспособности физического лица, проводимая только на основании официальных документов, подтверждающих его доходы (справка по форме 2 – НДФЛ, налоговые декларации) не всегда позволяет адекватно оценить финансовое состояние заемщика. Поэтому, при оценки финансового состояния физического лица в целях настоящей Методики допускается оценка дополнительных источников дохода заемщиков. Такая оценка производится по усмотрению специалиста кредитного подразделения, производящего анализ платежеспособности, при наличии у него документально подтвержденной информации о наличии таких источников.

Предполагаемый доход от участия во вложениях в коммерческие предприятия учитывается при условиях документального подтверждения данного участия (выписка из реестра акционеров, учредительные документы юридического лица), а также при подтверждении устойчивости бизнеса предприятия.

Заключение кредитного договора и договоров обеспечения возврата предоставляемого кредита для юридического лица:

Одновременно с оформлением кредитного договора сотрудник юридического отдела Банка оформляет с заемщиком дополнительные соглашения к Договору банковского счета о праве Банка на безакцентное списание средств, соглашение о праве Банка на безакцентное списание средств со счетов заемщика и других банках (при необходимости), а также в зависимости от вида обеспечения:

- договор (ы) залога;

- договор (ы) поручительства;

В случае оформления договора поручительства сотрудник юридического отдела одновременно оформляет с поручителем дополнительные соглашения к договору банковского счета о праве банка на безакцентное списание средств, а также соглашение о праве банка на безакцентное списание средств со счетов заемщика в других банках (при необходимости).

Кредитный договор составляется в 2-х экземплярах: по одному экземпляру каждого документа для банка заемщика.

Полезная информация:

Цели и задачи Центрального Банка РФ
Большой экономический словарь даёт следующее определение центрального банка: "Государственное кредитное учреждение, наделённое правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официальног ...

Основные принципы банковского кредита
Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность. Влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения временно сво­бодных ресурсов, а также за счет ...

Классификация зарубежных моделей ипотечного кредитования
В мировой практике сложились две основные схемы жилищного финансирования: существующие два основных подхода к организации системы ипотечного кредитования. Эти две базовые схемы различаются по следующим признакам: (Приложение 3). по степе ...