Заключение

Такое явление, как неблагоприятный отбор, когда неинформированная сторона не хочет иметь дела с кем бы то ни было из тех, кто хочет иметь дело с ней - возникает на многих рынках со скрытыми качествами, в том числе и на рынке страховых услуг. Неблагоприятный отбор происходит всякий раз, когда возникает проблема скрытых качеств, и люди, представляющие информированную сторону рынка, самоидентифицируют себя таким способом, который наносит ущерб неинформированной стороне.

Также, можно сделать вывод о том, что одна сторона в экономических отношениях часто предпринимает действия, затрагивающие интересы другой, и эти действия остаются вне поля зрения стороны, не имеющей возможности повлиять на ситуацию - в этом случае речь идет о скрытых действиях. И когда две стороны не находят согласия, какие действия лучше предпринять, информированная сторона может предпринять неправильные действия с точки зрения неинформированной - возникает проблема морального риска. Один из способов уменьшения остроты этой проблемы состоит в снижении уровня страхования и принятии па себя владельцами полиса части расходов в случае наступления страхового случая. Такое распределение затрат обычно принимает одну из следующих форм: совместно страхование или франшиза.

Но возникает вопрос: разрешают ли совместное страхование и франшизы полностью проблему морального риска? Нет, во-первых, определенный моральный риск остается до тех пор, пока доля участия владельца полиса не достигает 100 %, а франшиза не является бесконечной (то есть до тех пор, пока люди приобретают страховые полисы). Во-вторых, положительные значения доли участия владельца полиса и франшизы означают, что потребитель приобретает неполную страховку. Однако при отсутствии морального риска эффективность страхования подтолкнет желающих избежать риска домохозяйства к приобретению полного страхового обеспечения.

Полезная информация:

Биржевой рынок финансовых деривативов. Его преимущества и недостатки
Рынок операций «своп» — более молодой, чем, скажем, операции с финансовыми фьючерсами и обращающиеся на биржах опционы, — представляет собой исключительно рынок внебиржевых операций и представляет в настоящее время серьезную угрозу органи ...

Становление и развитие системы рефинансирования
История становления рыночных инструментов рефинансирования в отечественной банковской системе ведет свой отсчет с момента отказа Банка России от целевого кредитования государственных предприятий, доставшегося ему в наследство от Государст ...

Организация процесса кредитования физических лиц
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с ...