Деловой риск – это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Деловой риск появляется по различным причинам, приводящим к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота фондов.
Стадия 1 – создание запасов:
– число поставщиков и их надежность;
– мощность и качество складских помещений;
– соответствие способа транспортировки характеру груза;
– доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика;
– число посредников между покупателями и производителем сырья и других материальных ценностей;
– отдаленность поставщика;
– экономические факторы;
– мода на закупаемое сырье и другие ценности;
– факторы валютного риска;
– опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.
Стадия 2 – производство:
– наличие и квалификация рабочей силы;
– возраст и мощность оборудования;
– загруженность оборудования;
– состояние производственных помещений.
Стадия 3 – сбыт:
– число покупателей и их платежеспособность;
– диверсифицированность дебиторов;
– степень защиты от неплатежей покупателей;
– принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции;
– степень конкуренции в отрасли;
– влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации;
– наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции;
– демографические факторы;
– факторы валютного риска;
– возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну продукции.
Кроме того, факторы риска на стадии сбыта могут комбинироваться из факторов первой и второй стадий. Поэтому деловой риск на стадии сбыта считается более высоким, чем на стадиях создания запасов и производства.
В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента с помощью финансовых коэффициентов, которые рассчитываются на базе средних фактических данных истекших отчетных периодов.
Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных заявок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды.
Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и производиться по системе скорринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах (приложение 3).
Аналогично модель оценки риска применяют и на основе других критериев. Баллы проставляют по каждому критерию и суммируют. Чем больше сумма балов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.
Полезная информация:
Виды банковских счетов, счетов по вкладам
Банк открывает в валюте Российской Федерации: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов; под ...
Общая характеристика ОАО АКБ «РОСБАНК»
Акционерный коммерческий банк ОАО АКБ «РОСБАНК» – многопрофильный частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов, который входит в десятку лидеров российской банковской системы. По ...
Основные формы безналичных расчетов
В процессе хозяйственной деятельности между организациями возникают различные расчетно-денежные отношения в связи с поставкой материалов и оплатой услуг, продажей готовой продукции, с выполнением различных финансовых обязательств (платежи ...