Организацию краткосрочного кредитования рассмотрим на примере взаимодействия при привлечении краткосрочных кредитов ООО КБ «Коммерческий кредит» и ОАО «Силикат» г. Киров.
Отметим, что ОАО «Силикат» является постоянным заемщиков у ООО КБ «Коммерческий кредит» и имеет привилегии при получении краткосрочных кредитов, выражающиеся в предоставлении кредитов под льготные проценты, предоставление кредитов при временных финансовых затруднениях предприятия и прочее.
Далее отразим организационный механизм функционирования кредитных отношений, между заемщиком и банком.
Стратегия и тактика ООО КБ «Коммерческий кредит» в области кредитования реализуются через положения его кредитной политики, которая закрепляется в следующих документах:
положении о кредитной политике банка,
регламенте (положении) о предоставлении кредитов,
методиках по применению регламента о предоставлении кредита.
Первый документ содержит скорее стратегические положения, остальные - наряду со стратегией банка тактические приемы их применения.
В процессе организации работы по кредитованию юридических лиц, в ООО КБ «Коммерческий кредит» принимает участие не только кредитное подразделение, но и другие службы: юридическое подразделение; подразделение, отвечающее за безопасность; подразделение, осуществляющее оперативный учет кредитных операций; подразделение, проводящее расчетно-кассовое обслуживание; при необходимости другие подразделения (по работе с ценными бумагами, бухгалтерское, экономическое и т.д.).
01.02.07 ОАО «Силикат» подал в Банк заявку на кредит в размере 240000 руб., необходимых для пополнения оборотного капитала предприятия. При этом ОАО «Силикат» представил следующие документы, являющиеся обязательными при оформлении кредита в соответствии с требования ОАО «Первый ДТБ»:
1) кредитная заявка;
2) нотариально заверенные копии учредительных документов;
3) финансовые отчеты (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках);
4) отчет о движении кассовых поступлений;
5) внутренние финансовые отчеты;
6) данные внутреннего оперативного учета;
7) прогнозные финансовые отчеты;
8) бизнес-план;
9) хозяйственные договоры, являющиеся основой для заключения кредитной сделки;
10) сведения о кредитах, полученных в других банках;
11) сведения о конъюнктуре рынка и основных конкурентах;
12) информация об аффилированных лицах;
13) налоговые декларации.
Содержание кредитной заявки
Для объективной оценки достоверности представленной информации кредитный инспектор запросил у ОАО «Силикат» независимое аудиторское заключение (выданное аудиторской фирмой с безупречной репутацией) по итогам отчетных периодов, по которым представлены финансовые отчеты, т.е. 2005-2007 гг.
При предоставлении кредита ОАО «Силикат» кредитным инспектором ООО КБ «Коммерческий кредит» представителю предприятия были заданы следующие вопросы:
сведения о предприятии и его организации: правовая форма организации; дата ее учреждения; способ оценки имущества, выступающего в качестве обеспечения; кому принадлежит основной пакет акций или наибольшее количество акций организации; основной вид продукции (работ, услуг), выпускаемой (выполняемых, оказываемых) организацией; основные поставщики и покупатели организации; квалификация, опыт и навыки менеджеров организации;
взаимоотношения потенциального заемщика с другими банками: в каких еще банках организация имеет счета и обращалась ли за кредитом в другие банки; почему обратилась именно в этот банк; имеются ли непогашенные кредиты;
сведения о запрашиваемом кредите: цель кредита; планируемые источники его погашения; сумма кредита и методика ее определения заемщиком; соответствие срока предоставления кредита сроку службы активов и жизненному циклу продукции, финансируемых за счет кредитных ресурсов;
информация о погашении кредита: сроки погашения основной суммы долга и процентов по нему; способы погашения кредита; уровень денежной наличности, поступающей в организацию в течение операционного цикла; наличие у организации гаранта по кредиту; финансовое состояние организации;
характеристика предлагаемого обеспечения: вид обеспечения; собственник; сведения об обременении этого имущества; возможность потери этим имуществом каких-либо качественных характеристик при длительном хранении; издержки транспортировки и хранения имущества, выступающего в виде обеспечения.
По результатам такой беседы кредитный инспектор может предварительно оценить серьезность, надежность, репутацию потенциальных заемщиков, особенно тех из них, кто впервые обращается в данный банк за кредитом, а также обоснованность кредитной заявки, степень обеспечения кредитными ресурсами, влияние последствий выдачи кредита на кредитный портфель банка и в целом его соответствие кредитной политике банка.
В таблице 3 приведена оценка качества информации, используемой для анализа кредитоспособности ОАО «Силикат», по основным источникам данных, проводимая ООО КБ «Коммерческий кредит»при оценке кредитоспособности заемщика.
Полезная информация:
Мероприятия по совершенствованию портфеля ценных бумаг ОАО КБ «Севергазбанк»
и их экономическое обоснование
Российский рынок, хотя и в меньшей степени, но все-таки по-прежнему характеризуется особенностями, препятствующими применению принципов портфельного инвестирования, что в определенной степени сдерживает интерес субъектов рынка к этим вопр ...
Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента
Деловой риск – это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Деловой риск появляется по различным причинам, приводящим к прерывности или задержке кругооборота фондов на ...
Организация маркетинга в Сбербанке России
Создание и развитие широкого спектра услуг банков, оказываемых клиентам (физическим и юридическим лицам) базируется на ряде основных предпосылок: формирование стратегии банка, определение эффективности, концепция, продажа услуг, исследова ...