Недостатки рассмотренных методик оценки кредитосопобности

Качественный анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков производится не только с помощью рассмотренной методики. Анализ ряда показателей, которые не могут быть выражены в количественной форме, производится с помощью экспертов, на чье мнение делается основной акцент.

Использование экспертов ограничено по следующим причинам:

1. Субъективизм экспертизы. Решение, принимаемое экспертом, основано только на его личном опыте, интуиции и знаниях, то есть оно во многом субъективно.

2. Нестабильность результатов. Решение может зависеть от эмоционального состояния и личных пристрастий эксперта.

3. Неуправляемость экспертизы. Качество экспертизы - случайная величина, которую практически невозможно улучшить или ухудшить.

4. Отсутствие механизма преемственности и обучения экспертов. Стать хорошим экспертом можно лишь посредством накопления значительного опыта, передать который практически невозможно по причине отсутствия эффективных методик обучения.

5. Проблема повышения квалификации эксперта. Это возможно только путем накопления опыта, как положительного, так и отрицательного, а отрицательный опыт - это новые проблемные кредиты.

6. Высокая стоимость экспертизы из-за участия в ней высшего управленческого персонала банка.

7. Ограничение числа рассматриваемых заявок физическими возможностями экспертов.

Несмотря на то, что в последнее время российские банки основное внимание при кредитовании уделяли обеспечению выдаваемых кредитов, сегодня все больше просматривается тенденция усиления роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки. Это свидетельствует о накопленном опыте кредитования российскими коммерческими банками. Также должна возрасти роль оценки качества менеджмента компании, поскольку на современном этапе управленческие ошибки очень часто являются ключевыми в банкротстве предприятий.

По мнению специалистов по банковскому делу, факторы, влияющие на решение о предоставлении кредита, должны располагаться по степени значимости в следующем порядке:

1. Качество менеджмента.

2. Качество финансового планирования.

3. Анализ счетов с точки зрения достаточности финансовых потоков для погашения кредитов.

4. Качество обеспечения кредита.

5. Анализ финансовых отчетов.

6. Анализ рынка, анализ сектора.

Сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, но все они основаны на нескольких главных принципах:

· периодическая проверка всех видов кредитов;

· тщательная разработка этапов кредитного контроля (соответствие фактических платежей по кредиту рассчитанным данным, качество и состояние обеспечения по кредиту, полнота соответствующей документации, оценка изменений финансового положения и прогнозы относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите, оценка соответствия выданной ссуды кредитной политике банка и стандартам);

· частая проверка проблемных ссуд;

· более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов (например, заметное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства; появление новых конкурентов или изменение технологий и т.д.);

Мониторинг кредитного риска и обусловливающих его факторов не должен сводиться к наблюдениям за действиями (или бездействиями) самого предприятия - заемщика. Не менее важны и процессы, происходящие в окружающей его хозяйственной среде, в частности, в той отрасли и подотрасли, где складывается основной объем хозяйственной деятельности заемщика. Для того чтобы предприятие могло успешно продолжать свою деятельность, необходимо прогнозировать изменения в отрасли и своевременно реагировать на них. Банк должен оценивать способность клиента подготовиться к возможным изменениям и принять предупредительные меры. Изменение стиля управления, текучесть кадрового состава, рискованное внедрение на новые рынки - все это зачастую (хотя и не всегда) является показателем возможных проблем в будущем.

Задержка возврата кредита часто мотивируется заемщиком неплатежами со стороны покупателей его продукции (услуг). Поэтому специалисты считают, что в подготовительный период важно глубоко изучить ближайших, наиболее крупных партнеров по бизнесу самого заемщика и убедиться в их относительной финансовой «беспроблемности».

Полезная информация:

Моральный риск и влияние страхования
Поскольку каждая дополнительная единица предосторожности стоит 1$, кривая предельных издержек имеет форму ровной линии на уровне 1. В равновесии владелец дома выберет такой уровень предосторожности, при котором предельный доход будет раве ...

Виды банковских счетов, счетов по вкладам
Банк открывает в валюте Российской Федерации: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов; под ...

Хранение документов
Банки обязаны обеспечить строгую сохранность бухгалтерских документов, под которыми понимаются не только документы по хозяйственной деятельности банка, но и расчетно-платежные документы клиентов банка. Ответственность за правильную орга ...