Зарубежный опыт оценки платежеспособности

Оценка платежеспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Например, в Германии для получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества Заемщика и его платежеспособность, и включающих следующую информацию:

¾ личные качества предпринимателя: характер, манеры поведения, внешность, выразительность речи. Семейное положение, социальная роль вне предпринимательства, хобби;

¾ общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску, азартность, интерес к экономике, организация производства, способность к планированию;

¾ специальное образование: ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;

¾ состояние здоровья: сведения о прошлых, хронических заболеваниях, занятие спортом, пределы нагрузки;

¾ имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, имущественное положение членов семьи.

В последнее время в практике европейских, американских и некоторых российских коммерческих банков широкое распространение получила методика оценки кредитоспособности клиента банка под названием CAMPARI (совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество факторов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды):

¾ Character (характер, репутация заемщика);

¾ Ability (способность к возврату ссуды);

¾ Marge (маржа, доходность);

¾ Purpose (целевое назначение ссуды);

¾ Amount (размер ссуды);

¾ Repayment (условия погашения кредита);

¾ Insurance (обеспечение, страхование риска, непогашения ссуды).

Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций – кредитных бюро – демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.

Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию обо всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.

Полезная информация:

Методика валютно-обменных операций на внутреннем наличном валютном рынке и их учет
Валютно-обменные операции на внутреннем наличном рынке в Республике Беларусь регламентируются Правилами осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц, утвержденными постановлением Национального банка Республики Беларус ...

Принципы организации эмиссионных операций ЦБ РФ
Принципы организации эмиссионных операций ЦБ РФ обусловлены основными целями его деятельности ЦБ, в соответствии с которыми Центральный банк: - монопольно осуществляет эмиссию наличных денег - прогнозирует и организует производство, перев ...

Совершенствование экспортно-импортных операций
Деятельность на межбанковском рынке банки всегда рассматривают как одну из важнейших направлений бизнеса. Располагая современными средствами коммуникации и банковскими технологиями, банки в РК продолжат совершенствование комплекса услуг в ...