Эффективная процентная ставка кредитования

Сегодня в Украине большинство банков не рассчитывают эффективную ставку по кредитам. А те, кто предоставляет такую услугу, делает это крайне неохотно. Что уже говорить о раскрытии реальной ставки, которая учитывает все основные и сопутствующие затраты по кредиту. Более чем полтора года прошло с момента введения в действие постановления НБУ № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупную стоимость кредита», а подсчитать реальную ставку все еще остается непосильным заданием для банковских сотрудников.

Кредиторы в торговых сетях в лучшем случае выдают клиенту приблизительный график ежемесячных платежей. Отдельно условия кредитования (ставки, комиссии, страховки) в нем не обозначаются. Большинство банков продолжают «терять» в расчете итоговую графу, с помощью которой можно на месте составить хотя бы приблизительное представление о реальной стоимости кредита.

Банкиры настойчиво сопротивляются объявлению неизбежных расходов заемщика на услуги оценщиков, страховщиков и юристов (часто это ограниченный круг партнеров банка). Продолжают прятать и собственные комиссионные.

В экономической литературе находим такие определения термина «реальная процентная ставка». Реальная процентная ставка – процентная ставка, очищенная от влияния инфляции. Выступает как разница между номинальной ставкой процента и уровнем инфляции. Процентная ставка, скорректированная на фактические изменения уровня цен, называется «фактической реальной процентной ставкой». Эта ставка свидетельствует, насколько эффективно кредитор поступил (в реальном выражении), предоставив заем. То есть ожидаемая реальная процентная ставка – это ставка, скорректированная на ожидаемые изменения уровня цен.

Задекларированная банками ставка по кредитам (ипотека, авто- и потребительские кредиты) отличается от общей суммы, которую в результате платит заемщик вместе со «скрытыми комиссиями». Так, по расчетам аналитиков, ныне реальная ставка по займам значительно превышает заявленную банками, особенно в пакетах «беспроцентные кредиты». По данным компании «Простобанк Консалтинг», наиболее дорогой является гривневая наличность (57,55%) и потребительские кредиты (53,5%). Следовательно, реальная прибыльность по кредитам составляет 50-60% (таблица 3.1).

Таблица 3.1 – Средние реальные ставки по кредитам украинских банков, %

В Нацбанке считают, что потребители не до конца осознают расходы, которые им придется нести, а получив возможность ориентироваться в условиях кредитных договоров, реально будут оценивать собственную платежеспособность и смогут принимать взвешенное решение о выборе банка. Эксперты уверены, что основная цель НБУ – отследить реальные доходы финучреждений и заставить банки считать доходы страховых компаний, нотариусов и регистраторов. Следовательно, у НБУ стандартный постулат – никаких дополнительных комиссий. Все, что связано с оплатой кредита, должно входить в процентную ставку. В НБУ также обещают, что в случае создания банками финансовых компаний по раскрытию информации будут действовать те же правила[25].

Полезная информация:

Исполнение Договора страховщиком
Основная обязанность страховщика по Договору – выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. В частности, страховщик обязан: - при наступлении страхового случая произвести возмещение вреда, причиненного в результате ав ...

Требования к депозитным операциям. Договор об открытии и ведении депозитных счетов
Агропромбанк принимает вклады в рублях ПМР, долларах США и евро. Данная услуга оказывается в головном офисе и филиалах Банка. Принципы организации депозитных операций: · депозитные операции должны содействовать получению прибыли; · деп ...

Основные направления банковского маркетинга
Банковский маркетинг начал активно использоваться коммерческими банками России в середине 90-х гг. Столкнувшись с ожесточающейся конкуренцией, банки стали вводить в свои структуры новые службы, перед которыми ставились задачи поиска наибо ...