У банкиров другая позиция. Почему банк должен включать в расчет эффективной ставки доходы страховых компаний, нотариусов, государственных регистраторов и т.д.? Ведь в случае подорожания нотариальных услуг или увеличения госпошлины банк станет плохим – у него возрастет реальная ставка. Следовательно, часть требований НБУ большинство банков Украины выполнить не сможет, в частности предоставить клиентам информацию о стоимости услуг третьих лиц (страховых, нотариальных, оценочных компаний), поскольку банк не может влиять на тарифы этих компаний и гарантировать их неизменность на протяжении определенного периода.
То, что Национальный банк обязал банки раскрывать полную стоимость кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий (так называемую реальную ставку), приведет, по мнению экспертов, к уменьшению количества клиентов банков, поскольку реальная стоимость кредитов сейчас составляет 50 – 60 %, но в долгосрочной перспективе это будет способствовать снижению процентных ставок. Впрочем, новые нормы уже сейчас создают на рынке потребительских кредитов преимущества для небанковских финучреждений, на которые не распространяется решение НБУ.
Постановление № 168 обязывает украинские банки с 5 июня 2007 года предоставлять заемщикам информацию о реальной стоимости потребительских кредитов: «Эти Правила регулируют порядок предоставления банками потребителю полной, необходимой, доступной, достоверной и своевременной информации о совокупной стоимости потребительского кредита (кредита на текущие потребности, кредита в инвестиционную деятельность, ипотечного кредита) с учетом процентной ставки по ним, стоимости всех сопровождающих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита». К «сопровождающим услугам», которые включаются в реальную ставку кредита, относят комиссию за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операции по картам, штрафные санкции, операции конвертаций и другие услуги. Кроме того, документ запрещает банкам устанавливать платежи, которые клиент должен заплатить в пользу банка: за ведение дела, договора, учет задолженности, совершение платежа.
Кредитный договор в соответствии с п. 3.2 постановления должен содержать график платежей (согласно срокам, указанным в договоре, каждый месяц, каждый квартал и т.д.) в разрезе сумм погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя по каждому платежному периоду с учетом данных, предусмотренных в дополнении к этим Правилам. В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду[2].
Рассмотрим на примере, как банки на практике рассчитывают, в соответствии с постановлением НБУ № 168, совокупную стоимость кредита и реальную процентную ставку (таблица 3.2, 3.3).
Таблица 3.2 – Исходные данные для расчета совокупной стоимости кредита и реальной процентной ставки
Сумма кредита |
8000,00 грн | ||
1 |
2 | ||
Первоначальный взнос в валюте кредита |
0,00 грн | ||
Срок пользования (мес.) |
18 | ||
Цель кредита |
Потребительские цели | ||
Форма кредитования |
Перерасчет средств с ссудного счета на карточный | ||
Тип процентной ставки |
Фиксированная | ||
Погашение кредита |
Аннуитетные платежи | ||
Номинальная процентная ставка |
8 | ||
Совокупные расходы заемщика |
Объем, % |
База вычисления |
Периодичность |
Комиссия за предоставление кредита |
3,00 |
Остаток кредита |
При выдаче |
Комиссия за обслуживание |
3,00 |
Сумма кредита |
Ежемесячно |
Сумма средств, необходимая для составления Договора 240,00 грн |
Полезная информация:
Основные принципы
банковского кредита
Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.
Влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения временно свободных ресурсов, а также за счет ...
Методика оценки
кредитоспособности заемщика, используемая Сбербанком России
Анализ данных о заемщике опирается на большой комплект разноплановых документов (см. приложение 2). Основная цель анализа документов, которые использует банк при предоставлении кредита, - определить способность и готовность заемщика верну ...
Формы, виды и функции
кредита
Положение Национального банка Украины «О кредитовании» предусматривает, что субъекты хозяйственной деятельности могут использовать такие формы кредитов: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный. Физические ...