Это важно:

Оценка опционов


Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу...

Кредитоспособность заемщика


В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском...

Разделы

Методы оценки кредитоспособности заемщика

Финансовая информация » Оценка кредитоспособности заемщика » Методы оценки кредитоспособности заемщика

Страница 5

Анализ денежного потока позволяет сделать вывод о слабых местах управления предприятием. Выявление слабых мест менеджмента используется для разработки условий кредитования, отраженных в кредитном договоре. Для решения вопроса о целесообразности и размера выдачи кредита на относительно длительный срок анализ денежного потока делается не только на основе фактических данных за истекшие периоды, но и на основе прогнозных данных на планируемый период. В основе прогноза величины отдельных элементов притока и оттока средств лежит их среднее значение в прошлые периоды и планируемые темпы прироста выручки от реализации.

Анализ делового риска – это исследование рисков, связанных с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Факторами делового риска являются различные причины, приводящие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота.

1 стадия – создание запасов:

o количество поставщиков и их надежность;

o мощность и качество складских помещений;

o соответствие способа транспортировки характеру груза;

o доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика;

o количество посредников между покупателем и производителем сырья и других материальных ценностей;

o отдаленность поставщика;

o экономические факторы;

o опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.

2 стадия – стадия производства:

o наличие и квалификация рабочей силы;

o возраст и мощность оборудования;

o загруженность оборудования;

o состояние производственных помещений.

3 стадия – стадия сбыта:

o количество покупателей и их платежеспособность;

o диверсифицированность дебиторов;

o степень защиты от неплатежей покупателей;

o принадлежность заемщика к базовой отрасли;

o степень конкуренции в отрасли;

o демографические факторы;

o факторы валютного риска;

o возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну продукции.

Кроме того, факторы риска на стадии сбыта могут быть скомбинированы из факторов первой и второй стадии. Поэтому деловой риск на стадии сбыта считается более высоким, чем на стадии создания запасов или производства. В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента на основе финансовых коэффициентов.

Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и производиться по системе скоринга, где каждый фактор делового риска оценивается в баллах.

Недостатки этого метода заключаются в том, что деловой риск связан с недостатками законодательной основы.

Все данные методы ориентированы на оценку кредитоспособности предприятия, берущего кредиты на пополнение оборотных средств или на другие цели оперативного плана. Поэтому для оценки реальности возврата долгосрочных инвестиционных кредитов они практически не подходят.

Анализ финансового состояния клиента не может рассматриваться как часть кредитного анализа до тех пор, пока по результатам расчета не будет дан ответ на вопрос: Можно ли клиенту давать ссуду? И если да, то на какую сумму? Для этого необходимо сравнить полученные значения коэффициентов с некоторыми "нормативными " значениями. В качестве "нормативных" могут быть использованы среднеотраслевые коэффициенты, с помощью которых финансовое состояние конкретного предприятия сравнивается с подобными предприятиями этой же отрасли. За рубежом, например, существуют специальные рейтинговые агентства, которые постоянно просчитывают такие данные, а затем публикуют в специальных сборниках.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Полезная информация:

Классификация банковских кредитов
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам кредиты, которые можно классифицировать по различным признакам. По группам заемщиков предоставляются кредиты хозяйству, населению, государственным органам власти, другим банкам. Кредиты по ...

Товарные биржи
Среди организаций, участвующих в торговой деятельно­сти, необходимо выделить особую группу лиц, называемых организаторами (специальными субъектами) товарного рынка. Их основная характеристика и назначение в сфере торгового оборота состоит ...

Потребительский кредит с рассрочкой и без рассрочки платежа
Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (пла ...

Copyright © 2013-2019 - www.banklines.ru