Методы оценки кредитоспособности заемщика

¾ обеспечение кредита (залог движимого и недвижимого имущества, наличие страхового полиса, возможности передачи права собственности, на объект кредитования — жилье, автотранспорт и тому подобное) и его ликвидность.

Оценка текущей платежеспособности заемщика может проводиться по таким показателям:

1. Коэффициент РТI (Рауmant-tо-Іnсоmе Rаtіо) платеж к доходу, который рассчитывается так:

, (1.7)

где ПКщ — сумма ежемесячных платежей по кредиту, которая содержит сумму взноса по основному долгу, проценты и комиссию по кредиту и другие платежи в соответствии с условиями кредитного договора;

Дщ – сумма ежемесячных доходов физического лица, которая определяется на основании размера заработной платы за вычетом налогов, размера помощи на детей, размеру пенсии и других доходов. Подтверждением доходов клиента могут быть налоговые декларации предыдущего периода, справка с места работы о полученных доходах или другие документы.

Показатели РTI не должны превышать:

¾ для кредитов в национальной валюте при доходе в национальной валюте 40 %;

¾ для кредитов в национальной валюте при доходе в иностранной валюте 45 %;

¾ для кредитов в иностранной валюте при доходе в иностранной валюте 40 %;

¾ для кредитов в иностранной валюте при доходе в национальной валюте 30 %.

2. Коэффициент OTI (Оbligations-tо-Іnсоmе Rаtіо) обязательства к доходу, который рассчитывается так:

, (1.8)

где Пщ — сумма всех ежемесячных платежей заемщика, которая состоит из текущих расходов физического лица, взносов по страхованиям, квартирной платы и других расходов.

Показатели OTI не должны превышать:

¾ для кредитов в национальной валюте при доходе в национальной валюте 50 %;

¾ для кредитов в национальной валюте при доходе в иностранной валюте 55 %;

¾ для кредитов в иностранной валюте при доходе в иностранной валюте 50 %;

¾ для кредитов в иностранной валюте при доходе в национальной валюте 40 %.

3. Коэффициент платежеспособности заемщика — физического лица (КПфо) определяется по формуле:

, (1.9)

Значение коэффициента платежеспособности должно быть больше 1.

К качественным характеристикам заемщика – физического лица принадлежат:

¾ общее материальное положение клиента (наличие имущества и копий соответствующих документов, которые подтверждают его право собственности, они должны быть засвидетельствованы в установленном порядке);

¾ социальная стабильность клиента (то есть наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и тому подобное);

¾ возраст клиента;

¾ кредитная история (интенсивность пользования банковскими кредитами/гарантиями в прошлом, своевременность погашения задолженности и процентов по кредиту).

Во время оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц, которые получают кредит как предприниматели, должны учитываться также соответствующие показатели, которые устанавливаются для юридических лиц, в частности:

¾ менеджмент (уровень менеджмента, деловая репутация и связи в деловом окружении, готовность и возможность заемщика нести личную ответственность по исполнению кредитных обязательств и тому подобное);

¾ факторы рынка (вид отрасли, оценка привлекательности товаров/услуг, которые изготовляются/предоставляются заемщику; рынок таких товаров/услуг, уровень конкурентоспособности, длительность деятельности на конкретном рынке, и тому подобное);

¾ прогноз движения денежных потоков (соотношение собственного капитала и размера кредита, соотношение денежных оборотов за месяц и суммы кредита и тому подобное).

В процессе оценки кредитоспособности заемщика осуществляется расчет лимита кредитования, который составляется с суммой кредита, которую спрашивает заемщик. В случае, если расчетный лимит кредитования меньше суммы кредита, которую спрашивает заемщик, ему предлагается изменить условия кредитования:

¾ увеличить срок пользования кредитом;

¾ уменьшить сумму кредита и др.

По результатам оценки кредитоспособности в зависимости от значения комплексной рейтинговой оценки банк относит заемщика физическое лицо к определенному классу "А", "Б", "В", "Г" или "Д", и принимает решение о выдаче кредита (табл. 1.5). Одним из перспективных направлений оценки кредитоспособности заемщика физического лица является использование системы кредитного скоринга, которая базируется на бальной оценке факторов кредитного риска[28].

Полезная информация:

Банковская система республики беларусь на современном этапе
Эволюционные преобразования в банковской сфере в последней четверти прошлого века ознаменовались созданием в Беларуси принципиально новых ее формирований. Разные мотивы и подходы к исследованию этих событий породили неадекватные трактовки ...

Правовое регулирование операций предоставления погашения кредитов в РФ
Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «За ...

Эмиссия карт
По общему количеству эмитированных карт к концу 2006 г. Россия находилась примерно на одном уровне c Нидерландами, т.е. со страной с численностью населения не более 20 млн. человек (табл. 3.1). Из табл. 3.2 видно, что для современного раз ...