Это важно:

Оценка опционов


Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу...

Кредитоспособность заемщика


В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском...

Разделы

Методы оценки кредитоспособности заемщика

Финансовая информация » Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк" » Методы оценки кредитоспособности заемщика

Страница 4

¾ обеспечение кредита (залог движимого и недвижимого имущества, наличие страхового полиса, возможности передачи права собственности, на объект кредитования — жилье, автотранспорт и тому подобное) и его ликвидность.

Оценка текущей платежеспособности заемщика может проводиться по таким показателям:

1. Коэффициент РТI (Рауmant-tо-Іnсоmе Rаtіо) платеж к доходу, который рассчитывается так:

, (1.7)

где ПКщ — сумма ежемесячных платежей по кредиту, которая содержит сумму взноса по основному долгу, проценты и комиссию по кредиту и другие платежи в соответствии с условиями кредитного договора;

Дщ – сумма ежемесячных доходов физического лица, которая определяется на основании размера заработной платы за вычетом налогов, размера помощи на детей, размеру пенсии и других доходов. Подтверждением доходов клиента могут быть налоговые декларации предыдущего периода, справка с места работы о полученных доходах или другие документы.

Показатели РTI не должны превышать:

¾ для кредитов в национальной валюте при доходе в национальной валюте 40 %;

¾ для кредитов в национальной валюте при доходе в иностранной валюте 45 %;

¾ для кредитов в иностранной валюте при доходе в иностранной валюте 40 %;

¾ для кредитов в иностранной валюте при доходе в национальной валюте 30 %.

2. Коэффициент OTI (Оbligations-tо-Іnсоmе Rаtіо) обязательства к доходу, который рассчитывается так:

, (1.8)

где Пщ — сумма всех ежемесячных платежей заемщика, которая состоит из текущих расходов физического лица, взносов по страхованиям, квартирной платы и других расходов.

Показатели OTI не должны превышать:

¾ для кредитов в национальной валюте при доходе в национальной валюте 50 %;

¾ для кредитов в национальной валюте при доходе в иностранной валюте 55 %;

¾ для кредитов в иностранной валюте при доходе в иностранной валюте 50 %;

¾ для кредитов в иностранной валюте при доходе в национальной валюте 40 %.

3. Коэффициент платежеспособности заемщика — физического лица (КПфо) определяется по формуле:

, (1.9)

Значение коэффициента платежеспособности должно быть больше 1.

К качественным характеристикам заемщика – физического лица принадлежат:

¾ общее материальное положение клиента (наличие имущества и копий соответствующих документов, которые подтверждают его право собственности, они должны быть засвидетельствованы в установленном порядке);

¾ социальная стабильность клиента (то есть наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и тому подобное);

¾ возраст клиента;

¾ кредитная история (интенсивность пользования банковскими кредитами/гарантиями в прошлом, своевременность погашения задолженности и процентов по кредиту).

Во время оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц, которые получают кредит как предприниматели, должны учитываться также соответствующие показатели, которые устанавливаются для юридических лиц, в частности:

¾ менеджмент (уровень менеджмента, деловая репутация и связи в деловом окружении, готовность и возможность заемщика нести личную ответственность по исполнению кредитных обязательств и тому подобное);

¾ факторы рынка (вид отрасли, оценка привлекательности товаров/услуг, которые изготовляются/предоставляются заемщику; рынок таких товаров/услуг, уровень конкурентоспособности, длительность деятельности на конкретном рынке, и тому подобное);

¾ прогноз движения денежных потоков (соотношение собственного капитала и размера кредита, соотношение денежных оборотов за месяц и суммы кредита и тому подобное).

В процессе оценки кредитоспособности заемщика осуществляется расчет лимита кредитования, который составляется с суммой кредита, которую спрашивает заемщик. В случае, если расчетный лимит кредитования меньше суммы кредита, которую спрашивает заемщик, ему предлагается изменить условия кредитования:

¾ увеличить срок пользования кредитом;

¾ уменьшить сумму кредита и др.

По результатам оценки кредитоспособности в зависимости от значения комплексной рейтинговой оценки банк относит заемщика физическое лицо к определенному классу "А", "Б", "В", "Г" или "Д", и принимает решение о выдаче кредита (табл. 1.5). Одним из перспективных направлений оценки кредитоспособности заемщика физического лица является использование системы кредитного скоринга, которая базируется на бальной оценке факторов кредитного риска[28].

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Полезная информация:

Платежная система Республики Беларусь и ее элементы
Термин «платежная система» в нашей стране начал активно использоваться с середины 1990-х гг. и почти полностью заменил ранее применявшееся сочетание «система безналичных расчетов». Появление этого термина связано с внедрением на территори ...

Существующие межбанковские корреспондентские системы
Межбанковские расчеты представляют собой систему безналичных расчетов между банковскими учреждениями, основанную главным образом на прямых переводах денежных средств и регулярных зачетах их взаимных финансовых требований и обязательств. О ...

Образование Центрального банка Российской Федерации
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 де ...

Copyright © 2013-2021 - www.banklines.ru